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大學生信用卡第二還款源姿勢V2.0

首版發布:2018年7月10日。
最近更新:拿掉第二還款源的銀行。

大學生信用卡相較普通信用卡最鮮明的特點就是多了“第二還款源”,意思是在第一還款源,即申請人本人無法承擔還款之責時,第二個被債主追償的對象。

其歷史依據來源于早期大學生信用卡市場亂象后銀監會于2010年7月22日出臺的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》中:

第四十五條  向符合條件的同一申請人核發學生信用卡的發卡銀行不得超過兩家(附屬卡除外)。

在發放學生信用卡之前,發卡銀行必須落實第二還款來源,取得第二還款來源方(父母、監護人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔保材料,并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前,發卡銀行必須取得第二還款來源方(父母、監護人、或其他管理人等)表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料。

商業銀行應當按照審慎原則制定學生信用卡業務的管理制度,根據業務發展實際情況評估、測算和合理確定本行學生信用卡的首次授信額度和根據用卡情況調整后的最高授信額度。學生信用卡不得超限額使用。

因此,只要是境內合法經營的金融機構,在面向脫產大學生發放信用卡時,都必須遵守此規定,只不過落實的方式有差別??v觀目前市面上所有的大學生信用卡,大致可分為四類,以及一類騷操作。

直系親屬作為第二還款源

代表性銀行:民生銀行、交通銀行、工商銀行(星座學生卡)、建設銀行、浦發銀行等。

之所以要求“直系親屬”而不指明父母是有學生父母去世或離異,無人愿意作為其信用卡的第二還款源,因此民生銀行等將擔保人放寬至所有直系親屬,親哥親姐都行。

在所有以直系親屬充當學生卡擔保人的銀行中,又可以分為兩類,其中的浦發、工行、建行等需要申請人自己打印并填寫擔保函,提交至銀行指定頁面或網點轉交信審部進行審核,如若通過,才會給原本0/1元額度的信用卡授予額度;而民生銀行和浙商銀行等,是默認在申請時填寫的直系親屬為擔保人,在核卡時向該親屬手機發送短信達到知會目的,如無異議,則擔保默認成立。

保險公司作為第二還款源

代表性銀行:中國銀行、廣發銀行、中信銀行。

廣發銀行是市面上首家以保險公司作為學生卡第二還款源的銀行,如此特殊在于廣發于2016年被國內最大的國有金融保險集團中國人壽并購,雙方之間的合作早已有之,雖然廣發銀行未在《廣發擺范兒信用卡客戶協議》中說明所謂的“第三方保險公司”是哪家,但能為廣發的學生卡專門定制一款保險,幾乎可以篤定是中國人壽。

而在廣發銀行推出學生卡產品13個月之后,姍姍來遲的中信銀行學生卡仿效了前者用保險充當第二還款源的方式,這么做的原因在于,中信集團旗下也有一家保險公司“中信保誠”,當然也不排除非兄弟公司承保的可能。

以保險公司作為第二還款源比直系親屬更可靠,但保險公司只賠付學生卡逾期的本金,賠付期限為學生卡逾期還款87~90天后。

據消息人士稱,中國人壽除對廣發擺范兒學生卡做抗風險擔保之外,也有業務承接,負責學生卡逾期款項的追討事宜。

消費金融公司作為第二還款源

代表性銀行:工商銀行(分期樂聯名卡)。

工行分期樂聯名卡與工行星座學生卡采用了不同的審批方式,前者讓分期樂參與到學生卡的核批過程中,這其實是在效仿廣發銀行最早發行學生卡的方式,由分期樂母公司樂信集團作為學生卡的擔保方,預先在工行存入一筆數額高達千萬的保證金作為第二還款源,如果產生90天以上的逾期,則從這筆保證金中扣除相應的逾期本金。

除提供保證金外,分期樂還會預先審核一次申請人的資質,之后再走一遍工行的信用卡審批流程,雙重審核,而分期樂自有的催收經驗也有助于降低學生卡逾期的風險。

由民間公司提供保證金作為第二還款源核發學生卡的方式存在一定風險,學姿勢就曾收到過社友反饋其工行分期樂卡被降為0額度,因此,如果樂信集團存在工行的保證金被扣除到臨界點或持卡人被分期樂降低評分,則授信額度會受到影響。

工銀分期樂聯名大學生信用卡于2017年6月上市,兩年合作期結束后,2019年7月開始逐步停止大學生申請,最后與2019年底全面停止發行。期間,學姿勢從來沒有收到過該卡主動提額的案例,可以肯定該卡額度鎖死。

校園貸變相授信

代表性銀行:招行銀行。

規定是說大學生信用卡需要落實第二還款源沒錯,但如果不是以常規信用卡的方式來授信呢?

這么一張極其特殊的卡就是招行學生卡,其既有“領取額度”這樣的以直系親屬作為第二還款源的授信方式,也能以“好好花”校園貸來變相授信,繞過銀監會需要落實第二還款源的規定。好好花業務細則寫道:

“好好花”業務(以下簡稱“本業務”)是招商銀行股份有限公司信用卡中心(以下簡稱“我行”)為符合條件的招商銀行校園版信用卡持卡人(以下簡稱“您”)提供的消費金融業務,具備免息還款期優惠、可分期還款等功能及權益。一經在本界面上點擊確認或以其他方式選擇接受本細則,即視為您同意申請本業務并已知悉、理解并同意接受本細則的約束,您同意承擔由此產生的一切責任。您確認,我行已就增加您責任或限制您權利、免除或限制我行責任或我行單方擁有某些權利的所有條款向您做出相應提示和說明,您對上述條款完全理解并自愿接受該內容。

而具體的表現形式則是申請人在學生卡核卡之后第二天起,自動在后臺申請一張虛擬的信用卡,再走一遍額度審批的流程,名義上持卡人的消費都是從校園貸好好花支付的,但實質上和信用卡功能完全相同,即便持卡人主動打電話注銷掉那張授予額度的虛擬信用卡,額度依然得以保留,并且可以提額,在學姿勢社群內最高有用卡4個月提額到8K的本科生案例存在。

大學生信用卡第二還款源姿勢V2.0

相對于其他擔保方式,好好花繞過了父母這一大學生申卡的最大障礙,但是成功率實際上也不高。而且一旦失敗,后續很難通過再次評估獲得額度。

大學生信用卡第二還款源姿勢V2.0

2019年3月底,學姿勢協助招行對新的額度激活系統進行灰度測試后,好好花這一精明的提額方式也正式退出歷史舞臺。

大學生信用卡第二還款源姿勢V2.0

直接給大學生核發在職卡

代表性銀行:工行銀行、廣發銀行。

沒錯,這世界上確實存在直接給大學生核發在職卡的銀行,直接拿掉第二還款源。此類情況最早發生于工商銀行,因為2019年以前工行的地方分支權限極高,哪怕是大學生直接前往網點,在申請標上寫“自由職業”或“學生”,也有概率獲批,但這畢竟是上不得臺面的違規操作。

真正給大學生核發在職卡鋪平道路的是廣發銀行,《大學生信用卡申請姿勢》就提到過這樣的例子:

極個別優質客戶可能有幸遇到廣發銀行的騷操作——直接給大學生核發在職卡ε≡?(?>?<)? 學生卡都還沒拿到手的時候,在職卡就又批了,額度直接翻倍。

大學生信用卡第二還款源姿勢V2.0

廣發給學生核發在職卡有跡可循,首先,廣發銀行于2019年12月12日對《廣發擺范兒信用卡客戶協議》進行修訂,新版協議已在2020年2月1日起正式啟用。其中有這樣一段話:

銀行通過向第三方保險公司購買“信用保險”方式作為“擺范兒卡”在校持卡人的第二還款保障,信用保險理賠范圍為“擺范兒卡”在校持卡人賬戶延滯達60天(銀行可按監管部門規定調整具體天數)及以上的賬戶欠款本金,投保費用由銀行承擔。投保對象僅限于已持有擺范兒卡客戶的在讀大專生、本科生、碩士研究生、博士研究生,另銀行有權針對有收入的客戶調整信用保險的購買,具體“收入”界定范疇以銀行評估為準。

而在廣發學生卡的申請界面,學生可以主動填報收入:

大學生信用卡第二還款源姿勢V2.0

甚至是車牌號,通常,寫名下車輛已經是種資產進件方式了,學生卡的信審過程中用不到收入和車產這兩項信息。

大學生信用卡第二還款源姿勢V2.0

而廣發居然可以選填,加上用戶協議說有權對保險進行調整,那么可以篤定,廣發對大學生申請者采取了與在職人士一樣的資質評估流程,也會去多個數據源,如稅務系統中查詢該學生是否具有穩定的收入。如果有,那么將專、本科在校生視為有收入的高中畢業生,將研究生視為為老板打工的廉價勞動力,那么就可以完全繞過監管者的規定,直接給核發在職卡就是情理之中的事情。

《大學生信用卡第二還款源姿勢V2.0》由“Youling”原創,非授權禁止轉載!

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評論列表(15條)

  • 市如看山不喜平
    市如看山不喜平 2020年6月7日 上午11:33

    那請問已有廣發擺范兒卡,可以再申請廣發在職卡嗎,我看到資料管理里面是不能修改學生身份的,但是可以提交工作證明。

  • 芒格
    芒格 2018年11月20日 上午9:33

    請問建行這個怎么搞啊,我現在一元額度,跑了好幾個網點,人家都不知道該怎么弄。

    • youling
      Youling 2018年11月20日 下午3:54

      @芒格建行的學生卡是靈車卡啊。

      只有部分網點知道如何提交擔保函。

  • 凌云
    凌云 2018年8月14日 下午1:51

    我填的朋友的電話 為何一直 沒收到小招短信啊

    • youling
      Youling 2018年8月14日 下午3:01

      @凌云是你沒收到還是你朋友沒收到?

  • 蜂窩煤
    蜂窩煤 2018年8月12日 下午11:30

    有了招行普卡還要申請學生卡嗎?或者是過幾個月再申請其他銀行普卡

    • 路過
      路過 2018年8月13日 上午12:25

      @蜂窩煤有了普卡當然不要學生卡啊

  • 諸彮怊
    hhhanrui 2018年7月17日 下午7:09

    我是招行學生卡,不僅我媽手機收到了通知短信,同時我又查到了好好花通過審核的記錄!

    • youling
      Youling 2018年7月17日 下午9:59

      @hhhanrui父母有沒勃然大怒?

    • hhhanrui
      hhhanrui 2018年7月17日 下午10:26

      @Youling她沒反應,我是好久之后才從她手機上看到的。

    • youling
      Youling 2018年7月18日 上午1:27

      @hhhanrui那就還好。勃然大怒就尷尬了。

    • 風花雪月
      風花雪月 2018年8月15日 上午12:48

      @hhhanrui剛收到紅young 怎么你母親也能收到短信?什么短信

    • KrisWu
      KrisWu 2018年8月15日 上午12:52

      @hhhanrui求問為什么你媽媽也會收到短信通知 剛收到我的紅young 零額度 領取額度失敗。如果出了好好花能不能注銷好好花?還有額度嗎

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