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信用卡還款姿勢V1.04

首版發布:2019年10月7日
版本號碼:V1.04
最近更新:新增第三方信用卡管理工具風險提示。

信用卡及時還款是維護良好信用記錄的必備技能。在具體講解如何還款之前,不妨先了解下“賬單日、還款日、寬限期”就信用卡而言,究竟有何意義。

基本概念

若你看過《大學生信用卡姿勢》,就知道還款日是相對賬單日的一個概念,只有在賬單日確定的情況下,還款日才能被確定下來。比如:

  • 招商銀行的信用卡還款日是在賬單日后推18天,8號是賬單日的話,那么還款日就是26號,則最長免息期,以31天的大月來計算,有50天。
  • 工商銀行的信用卡賬單日是在賬單日后推24天,1號是賬單日的話,那么還款日就是25號,則最長免息期有56天。

超過還款日才還錢被視為逾期還款,但由于中國銀行業協會《中國銀行卡行業自律公約》要求簽署銀行為信用卡持卡人提供“容時容差”服務,真正的最后還款期限,根據各行各自執行的標準,會在還款日的基礎上再延長2-9天,這段容差時間被稱之為“寬限期”,在寬限期內還款仍被視作正常還款,不會產生逾期罰息和信報逾期記錄。至于容差還款,是指差點還清的情況下,如少還了幾塊錢,依然被視為全額還款,但由于并非所有銀行均提供了容差還款服務,建議全還,而外幣賬單,考慮到匯率波動,穩健一些還要多還,避免因未足額還款產生高額的罰息!

目前,寬限期最短的銀行可能是農行,其人民幣還款的寬限期僅有2天;原本沒有寬限期的工行,2017年以后新推出的卡種基本已經增加了3天的寬限期。而享受寬限期最長的可能是中行白金卡,足有9天時間。其余大部分銀行的寬限期均在3天。

值得注意的是,由于部分銀行外幣還款入賬可能比人民幣慢1天,以農行為例,雖然人民幣的寬限期有2天,但考慮到入賬時間,外幣的寬限期僅僅1天而已!

為了充分享受信用卡免息期帶來的收益,老司機通常不會提前還款,必然在還款日到來才還。而記性不好的家伙,建議使用信用卡管理工具,具體參閱《信用卡管理姿勢》。

信用卡賬戶

“還卡”其實含隱含了一個不被新手了解的詞“信用卡賬戶”,所以,嚴謹地說應該叫做“還清信用卡的欠款賬戶”。這些賬戶會在信用報告上清晰地顯示出來。

信用卡還款姿勢V1.04

舉例說明為何特別強調信用卡賬戶:

信用卡分別單幣信用卡和多幣信用卡,后者至少對應著兩個賬戶,譬如工商銀行的多幣種環球旅行信用卡就有美元、歐元、港幣、英鎊、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亞元、瑞士法郎和新西蘭元10種外幣賬戶,假如在同一賬單周期內使用了幾種外幣,那么最后還款的時候就要分開還幾次!

信用卡還款姿勢V1.04
坑貨

而大多數銀行的多幣種、全幣種卡只有人民幣和美元兩個賬戶,以光大銀行為例,假如有兩張國內銀聯卡、一張國際雙幣卡,這里一共就是1+1+2個賬戶,在每個賬戶都使用過的情況下,最終就要分4次還款:

信用卡還款姿勢V1.04

像是工商、光大銀行這種幾個賬戶要分開還的設定非???,即便是老司機也可能因為還錯了賬戶導致逾期。因此,部分前瞻性的銀行將信用卡的賬戶合并,以招商銀行為例,無論持有多少張招商銀行的信用卡,在信報上始終只有倆:美元+人民幣賬戶。

信用卡還款姿勢V1.04

這時,如果又開啟了外幣消費人民幣入賬功能,所有外幣消費將按照消費當天的外匯賣出價轉換為人民幣入賬,還款將變得十分愜意,只需要隨便選一張卡,轉入賬單對應的人民幣即可還清所有卡。

然而,開啟人民幣入賬后,發生退款的話會產生匯率差價,比如:

在美元兌人民幣7.2:1的時候,消費100美元,則入賬720人民幣;過了幾天退款了,屆時匯率已經變成7.1:1,那么退款將只有710元人民幣。

還款方式

信用卡的還款方式多樣化,這里,我們將以靠譜程度排名。

本行儲蓄卡還本行信用卡

最靠譜的還款方式,沒有之一。所有操作只需在該行信用卡或手機銀行App上即可完成。理論上,本行還款不存在限額,對于高端信用卡持卡人而言,要實時還幾十萬甚至上百萬的信用卡欠款,本行儲蓄卡幾乎可以說是唯一路徑。

其它任何還款方式,在資金所經過的節點一定比本行直接劃撥要來得多,而資金所經過的節點越多,則可靠性越差。因此,強烈建議在激活信用卡的同時辦理該行的儲蓄卡,并開啟網上銀行以及手機銀行服務。

這里以還款功能做得比較差的工商銀行為例,沒有工行儲蓄卡甚至都不敢用工行信用卡來外幣消費,因為手動還款的話,其信用卡的外幣欠款只能通過同城且柜面注冊的儲蓄卡還?。?!

作者以前就上過當,使用了常駐地德陽的儲蓄卡購匯,結果發現不能還外地的信用卡的日元欠款,哪怕去工行柜臺也沒有辦法把德陽的外幣存款轉到成都去,只能先結匯換成人民幣了再轉,接下來又購匯,結果之后又發現學校發的成都儲蓄卡非柜面注冊,依然不能還款……如果不了解這些,又恰好沒有本行同城儲蓄卡,人還在外地,那么只有依賴系統自動還款。

好在如此坑爹的設定,目前僅發現存在于工行。

信用卡還款姿勢V1.04

假如持卡人的工行信用卡額度為0,則需要先還款(充值)再使用。

在工商銀行App搜索“結售匯”功能,使用人民幣購買外匯,幣種則根據信用卡自帶的賬戶來,外幣賬戶是什么幣種,購匯就選擇什么幣種。

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如果信用卡外幣賬戶僅有美元賬戶,哪怕要消費的是日元、英鎊之類的,也只能買美元!而作者的JCB卡僅有人民幣+日元賬戶,可見還款時只能選擇人民幣或日元。

信用卡還款姿勢V1.04

其它銀行同理。

人民幣轉賬還款

此方法只適用于人民幣,但好在可以轉人民幣到信用卡賬戶之后,再去信用卡App手動購匯或是打電話人工購匯,此方法叫做“溢繳款購匯還款”。

以民生銀行信用卡App為例,先點擊立即還款,看下人民幣購匯需要多少錢。

信用卡還款姿勢V1.04

然后隨便使用一家境內儲蓄卡轉賬即可:

信用卡還款姿勢V1.04

轉過去了人民幣還沒完,須要回到剛才的界面點擊確定之后,完成溢繳款購匯流程才算真正完成。如果信用卡還有人民幣欠款,則必須先沖抵掉人民幣欠款之后,剩下的款項才能被用于購匯。

當然也不是所有的銀行都這樣,以平安銀行為例,轉入人民幣之后會自動購匯,優先沖抵外幣,外幣全部沖抵之后,剩下的才會還人民幣,這點剛好和民生銀行相反。

使用人民幣還外幣功能做得最差的可能要屬華夏銀行,其信用卡App里面根本沒有手工購匯的地方?!所以,要先去查詢該行銀行的外匯賣出價

信用卡還款姿勢V1.04

然后手動乘以待還外幣,假如有1000美元,按照圖示匯率就需要先轉入7164.1元人民幣,再撥打信用卡背面的客服電話,人工購匯還款。華夏銀行最奇怪的設定是還款日當天不能人工購匯,要么提前還,要么就得在寬限期內還。

銀聯云閃付App還款

中國銀聯旗下的支付應用,免費且便捷性最佳的還款方式,但缺點非常明顯,只能還人民幣!要想還外幣就能和前文介紹的溢繳款購匯還外幣配合使用。

云閃付App還款必須先綁定快捷支付,將銀聯卡或者雙幣卡綁定之后,不僅能看到還款日,還可以查看人民幣未還金額以及所有經過銀聯通道的消費明細。

信用卡還款姿勢V1.04

事實上,也可以將云閃付App當做信用卡聚合管理工具來用,信用卡還款和人民幣消費匯總做得非常好,目前市面上獨此一家能夠實時讀取各行信用卡的人民幣待還金額。

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不過,云閃付App還信用卡也存在一些限制:

  • 只能用本人儲蓄卡還本人信用卡。
  • 截止19年10月,云閃付App支持70多家銀行信用卡還款,具體信息見信用還款支持銀行列表。
  • 單信用卡還款次數一般每月5次,不同銀行有不同的次數限制要求。中信銀行每月限還2筆,招商銀行、興業銀行3筆,中國銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、北京銀行無限制。其他銀行均是每月限還5筆。
  • 還款限額方面,一般每筆還款交易金額需大于10元,小于50000元。不過不同銀行有不同的限額要求(例如中信銀行信用卡還款交易需大于100元),具體限額詳見信用卡還款界面此外,若用戶或銀行對支付時使用的儲蓄卡設置了更低的交易限額(如中信銀行儲蓄卡每日累計交易限額為2000元),則以用戶或銀行設置為準

他行儲蓄卡還本行信用卡

一般網點有限的商業銀行會將此功能做得比較好使。在可靠性上遜于直接轉賬還和云閃付App,因為他行卡在還款時會遭遇支付渠道的限制,還款限額相對較低,有可能不是實時到賬,另外也不一定支持還外幣欠款。如果恰好某家銀行的儲蓄卡支付接口在維護,而持卡人又沒有備用儲蓄卡,就比較難堪,所以仍然推薦辦理本行借記卡以確保萬無一失。

以交行信用卡App買單吧為例,因為交行是在賬單日當天直接將外幣轉換成人民幣出賬,所以人民幣還款自然沒有任何難度,其它諸如浦發、興業、招行之類的同理:

信用卡還款姿勢V1.04

如實所示,各行儲蓄卡的限額五花八門,要是用農行還交行,單筆1000元的限額還起來就很累。

而做得差的呢?以農行為例,它壓根根本沒打算支持他行還款功能。

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做得好的也有,以平安銀行為例,其跨行還款不僅單筆限額高,還支持跨行還外幣。當然,平安銀行之所以支持跨行還外幣前文講過原因,其所有人民幣還款會優先自動購匯沖抵外幣欠款,剩余的才清償人民幣欠款。

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第三方還款工具

曾幾何時,微信和支付寶是大伙兒使用得最頻繁的信用卡還款工具,然而當開始收費時,就不得不另尋他路了。

第三方還款的共同特點是不支持還外幣,也就是只能當做上述還款方式的補充,優點是多卡聚合管理,便捷性還OK。

分期樂

推薦的重要原因是分期樂可以使用微信余額還款,免費開通樂卡之后,每月能免費還5000元,相當于微信余額免費提現。

但分期樂的微信還款功能隱藏的比較深,在我的-銀行卡-選擇信用卡-輸入金額-全額還款。

信用卡還款姿勢V1.04

網商銀行

支付寶的親兄弟,在開通網商銀行賬戶后,可直接將支付寶余額轉入到網商銀行活期當中,每年可免費轉入10萬。

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而開通了網店的賣家本身就能免費提現,此時不妨將網商銀行卡綁定到支付寶里作為提現卡,說是倆小時,但其實秒到賬。

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然后再用來還綁定的信用卡即可:

信用卡還款姿勢V1.04

從信用卡未出賬單可見,通過網上銀行還卡其實等同于網銀和手機銀行轉賬,直接從網上銀行的儲蓄卡轉入了信用卡賬戶中,因此和轉賬一樣都是5萬以內實時到賬。

51信用卡管家等第三方信用卡管理工具

之所以把51信用卡管家這類工具放在最后,是由于其地位比較特殊,用戶一般不是為了其每月免費還2萬人民幣的權益用它,而是因為51信用卡管家還是個借貸撮合工具,也就是俗稱的“貸超”。在上面導入信用卡賬單、淘寶賬戶、公積金賬戶、車本和房本等資料以后,有助于獲得其貸款授信額度——51人品貸 或 51生e經。

由于賬單非實時更新,即便已還清的卡都會提示已逾期,需要手動重置狀態。

信用卡還款姿勢V1.04

其它信用卡管理工具,請求讀取網銀、短信和郵箱賬單的,都出于同樣的目的,在銀行默許下,獲得評估用戶貸款額度的可信數據,然后將信用評級分享給資金出借方,如“蘇寧任性貸、360借條”等等。

除非想借錢,一般不推薦使用這類工具,其利率也比較高。

19年10月21日,51信用卡被警方突襲,據稱是因為催收問題。

信用卡還款姿勢V1.04

縱觀市面上所有信用卡管理工具,只要讀取用戶信息的都游走在法律邊緣。

避免產生信用卡逾期記錄

既然了解了寬限期,又知曉了信用卡賬戶不同導致的還款方式差異,這里還要告訴你一些好消息:

商業銀行,如招行、光大、交行等等有一些未寫明的潛規則,即便超過了寬限期,只是會產生罰息而已,真正逾期記錄報送至征信中心的最后期限是下一個賬單日!

比如,光大銀行的信用卡賬單日是1號,最后還款日是20號,寬限期截至23號,但只要在下個月1號之前還清,那么個人信用報告上依然不會有逾期記錄。

這都不算良心的話,再說一個獨有的存在——交通銀行。因為交行的信用卡需要分開還,但作者有次還錯卡了,將A卡的欠款換到了B卡上,到了下期賬單出賬后才收到提醒,這時已經晚了,逾期記錄妥妥上信報。

信用卡還款姿勢V1.04

之后馬上還清交行所有欠款,包括罰息。之后致電交行客服,聲明本人疏失導致還錯卡,但絕對沒有拖欠的意思,可查詢本人的還款記錄,且逾期金額不高,確實是還錯了而已,之后客戶表示他沒有處置這類事件的權限,須反饋給上級主管客服審批。

3天之后回復稱已經報送人行修改,請45天之后再查詢信報,屆時逾期記錄就撤銷了。

截止目前,也僅僅只有交行肯給持卡人一個機會,然而根據信報中心信用記錄誰上傳誰負責的原則,其實任何一家具有報送資質的銀行都享有撤銷逾期記錄的權限,只不過其它銀行不愿意這么做而已。

沒錢還款

下面說下最嚴重的情況,當沒有錢還清信用卡欠款時怎么辦。首先說下最常見的辦法:

在出賬之前,修改賬單日,再爭取一個月的時間。比如,賬單日是明天,致電客服將賬單日修改到昨天,這樣要等到下個月才會出賬,還款日當然也就順延了。然而,并非每家銀行都允許這么操作,且賬單日無法修改到月底,一般是[1,28]區間內的一個日子。

賬單分期,分多少期就看自己的還款能力了,分得越久越不劃算,所給的利息越多,但壓力就越小。

延期還款,致電客服申請即可,需要按天算利息,部分銀行可能要求必須先還一部分。

最低還款,非常不劃算,寧愿分期也別換最低,因為最低還款會按天算利息,年化利率高于分期。

非常規的辦法是尋求父母貸,或者利息在合理范圍內(<=24%)的網貸都OK,前文所講的51信用卡管家就派上用場了。

再講難聽一點,欠銀行的錢會毀掉個人信用報告,但網貸放款方卻不一定有報送人行征信中心的資質,而且信用卡惡意欠款是刑事犯罪,網貸拖欠卻又只是民事責任,后者不會坐牢。

此外市面上還有一類處于灰色地帶的信用卡代還工具和無證即可辦理的POS機,先還5~20%,然后刷出來,重復5~20次左右,信用卡就還清了,只需要支付期間的手續費即可。

總結

還款工具根據個人喜好選擇即可,作者同時管理四五十張信用卡,總授信額度在91萬的樣子,最常用的就是本行儲蓄卡、網商銀行、信用卡App以及分期樂還款。

為了最大限度享受免息期,沒有必要提前還清,除非是為了申卡或辦理房貸,屆時要玩兒“0賬單”游戲,在出賬之前先還掉,如此信報上的負債率將非常低。

本文所講的只針對信用卡,不適用于銀行貸款,通常來說貸款沒有寬限期。

《信用卡還款姿勢V1.04》由“Youling”原創,非授權禁止轉載!

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評論列表(11條)

  • Peter
    Peter 2019年10月14日 下午11:28

    禮宏你好:)

  • Pete
    Pete 2019年10月11日 上午8:53

    分期樂微信還款得開通樂卡 我天真的下載了還以為真免費……

    • Youling
      Youling 2019年10月16日 下午12:55

      @Pete樂卡免費,樂黑卡才收費。

  • 閃閃的星
    閃閃的星 2019年10月7日 下午4:26

    持有民生信用卡,微信還款已經可以還美元了。

    • Youling
      Youling 2019年10月7日 下午9:42

      @閃閃的星剛試了下在微信信用卡還款里添加民生萬事達之后依然只有人民幣選項???

    • 閃閃的星
      閃閃的星 2019年10月9日 上午10:11

      @Youling我只添加了銀聯卡,還款選銀聯卡??赡芤_通讓微信讀取賬單。

    • Youling
      Youling 2019年10月10日 上午2:32

      @閃閃的星是啊,問題是銀聯儲蓄卡只能支付人民幣,你是怎么還美元的???微信的賬戶也沒有美元賬戶啊。

    • 閃閃的星
      閃閃的星 2019年10月10日 上午10:31

      @Youling還款時會按某個匯率自動換算為人民幣。傳了張圖:https://sm.ms/image/qCRIDH4ilAGMSWK
      可以自定還款金額,會優先還美元(在圖例中,如果填寫還款金額 ¥290.15,可以恰好還掉全部 $40.60)。不過逃不出還款手續費。

    • Youling
      Youling 2019年10月10日 下午2:42

      @閃閃的星不錯不錯,俺還沒出現這個界面,要再研究下。

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