大學生金融知識手冊

我國目前的金融機構體系

金融產品和服務是由金融機構提供給消費者和投資者的。我國目前的金融機構體系主要由本章下面所涉及的不同類型的機構所組成，這些不同來自于其治理結構的不同、金融功能的不同等方面。下面簡要介紹大學生朋友在日常生活中經常接觸到的金融機構。

銀行業金融機構

開發性金融機構和政策性銀行

開發性金融機構和政策性銀行是指由政府發起、出資成立，為貫徹和配合政府特定經濟政策和意圖而進行融資和信用活動的機構。開發性金融機構和政策性銀行不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經濟政策或意圖，在特定的業務領域內，直接或間接地從事開發性、政策性融資活動，為政府發展經濟、促進社會進步、進行宏觀經濟管理提供服務。目前，開發性金融機構只有國家開發銀行，政策性銀行有中國進出口銀行、中國農業發展銀行，均直屬國務院領導。

商業銀行

（1）國有商業銀行和郵儲銀行

國有商業銀行和郵儲銀行，是指由國家（財政部、中央匯金公司等）直接管控的銀行。國有商業銀行具體包括：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行，郵儲銀行是指中國郵政儲蓄銀行。

（2）股份制商業銀行  

股份制商業銀行是商業銀行的一種類型。在我國現有12家全國性股份制商業銀行：中信銀行、中國光大銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、中國民生銀行、華夏銀行、平安銀行、興業銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行。股份制商業銀行已經成為我國商業銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業乃至國民經濟發展不可缺少的重要組成部分。

（3）城市商業銀行和民營銀行

城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業務定位是：為中小企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。隨著中國金融事業的發展，符合條件的城市信用社逐步轉變為城市商業銀行。為進一步增強金融體系活力，銀監會自2015年起陸續批準設立民營銀行，目前民營銀行市場定位和業務特色各不相同，部分民營銀行僅向公司客戶提供金融服務。

（4）農村中小金融機構

包含農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等多種類型，主要扎根農村和縣域地區，為廣大農村和城鄉居民提供金融服務。

（5）外資銀行

外資銀行是指在我國境內由外國和港澳臺地區投資開辦的銀行。外資銀行主要憑借其對國際金融市場的了解和廣泛的國際網點等有利條件，為在我國的企業和跨國公司提供金融服務，支持其向外擴張和直接投資，部分符合條件的外資銀行業可向我國居民個人提供金融服務。

其他銀行業金融機構

其他銀行業金融機構包含金融資產管理公司、信托公司、企業集團財務公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司、貨幣經紀公司等。

其他金融機構

（1）保險公司

保險公司是采用公司組織形式的保險人，經營保險業務。保險關系中的保險人，享有收取保險費、建立保險費基金的權利。同時，當保險事故發生時，有義務賠償被保險人的經濟損失。保險公司是銷售保險合約、提供風險保障的公司。我國的保險公司，是指經中國保險監督管理機構批準設立，并依法登記注冊的商業保險公司，包括直接保險公司和再保險公司。

（2）證券公司

證券公司是指依照《公司法》和《證券法》的規定設立并經國務院證券監督管理機構審查批準而成立的專門經營證券業務，具有獨立法人地位的有限責任公司或者股份有限公司。

（3）投資基金

投資基金是一種利益共享、風險共擔的集合投資制度。投資基金集中投資者的資金，由基金托管人委托職業經理人員管理，專門從事投資活動。人們平常所說的基金主要是指證券投資基金。投資基金的投資領域可以是股票、債券，也可以是實業、期貨等，而且對一家上市公司的投資額不得超過該基金總額的10%，這使得投資風險隨著投資領域的分散而降低。

其他常見的金融機構還包括支付機構、期貨公司、保險中介公司、保險資產管理公司、小貸公司、融資擔保公司等。需要注意的是，金融業由于其具有高度的風險性，在我國等絕大多數國家和地區都屬于特許經營行業，凡是向公眾提供金融服務的機構均須獲得政府監管部門的許可。大學生朋友可在人民銀行、銀監會、證監會、保監會以及各省級政府金融管理部門網站查詢各類具有資質的金融機構清單。

財務管理

培養財務管理意識

了解自己的財務狀況，認知風險偏好

精確地記錄下賬戶發生的交易有助于時刻掌握賬戶情況，了解自己的財務狀況。記賬可以參考以下流程：記錄每項交易→記錄利息、年費以及其他銀行收取的費用→查看每月賬戶流水→核對交易記錄和流水的情況。

（1）記錄每項交易

記錄下每一筆取款和存款，保管好自己的記賬本。最好收好每次交易的憑據以便更好地記錄交易。

（2）打印交易憑據

不管是使用借記卡進行消費，還是用電子銀行進行交易，都可以得到交易憑據。如果商戶無法提供憑據，或是你忘了獲取憑據，也可以手動記下交易金額。

使用ATM機進行交易后，記得取出交易憑據。交易憑據上通常包括：交易時間、交易金額、卡號、手續費、交易類型、交易銀行名稱、ATM編號、受理銀行行號、交易序號、流水號等基本交易信息。

（3）記錄利息和年費

記錄下每年的利息收入，每家銀行計息周期有區別，請關注開戶行的計息政策。對于計年費的賬戶，須向開戶行咨詢相關年費收費標準。

（4）核對交易記錄和流水的情況

在銀行的官方網站上登錄網上銀行，通?？梢圆樵兊劫~戶的流水。不同銀行提供的流水在內容、格式等方面上有所差異，但主要包括交易序號、日期、摘要、場所、金額、余額等信息。

了解銀行，學習正確使用銀行金融產品

了解銀行卡

（1）借記卡與信用卡的異同

類型	透支	支付工具	費用
借記卡	不可以	是	年費：銀行每年固定收取的費用，部分銀行免年費 小額賬戶管理費：銀行針對那些日均余額低于一定數額的借記卡每月收取一定數額費用的賬戶管理費
信用卡	可以	是	年費:使用信用卡時，持卡人按年繳納的費用。 滯納金: 當持卡人在到期還款日前還款金額少于最低還款額時，最低還款額未還部分需要支付滯納金。滯納金=（最低還款額-還款金額）*5% 超限費：持卡人超過信用額度消費時，持卡人應向銀行支付的額外費用。 提現費：從ATM支取現金時所需支付的額外費用。 境外交易費：在境外使用信用卡時所需繳納的額外費用。

（2）了解信用卡

• 功能

信用卡，又叫貸記卡，是指商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或部分功能的電子支付卡。它是銀行卡的一種，也是一種消費金融支付工具，是銀行根據持卡人的資信情況，給予持卡人一定的信用額度（相當于銀行提供了貸款）。簡單地說，信用卡就是銀行提供給持卡人的一種先消費后還款的小額信貸支付工具，在銀行提供的信用額度內，可循環使用，這意味著只要消費者可在該額度內自由購買商品和服務。

• 信用卡賬單

信用卡持卡人每月都會收到信用卡賬單，你需要讀懂信用卡賬單上的信息。

賬單日：信用卡賬單日每月固定。在賬單日，發卡銀行對持卡人信用卡賬戶當期發生的各項交易、費用等進行匯總結算，并結計利息，由此計算出持卡人當期總欠款總額和最低還款金額，并制作賬單發送給持卡人。

到期還款日：該日期是發卡銀行要求持卡人歸還賬單中欠款總額或最低還款額的最后日期。若持卡人在該日期前（含本日）未還清相關款項，將產生逾期記錄（有些銀行可能有寬限期，寬限期一般為3天左右，由銀行規定），一旦產生逾期記錄（在寬限期內不還款），會影響持卡人的個人征信。也就是說持卡人一定要注意，在到期還款日之前結清應還款項。

最低還款額：即發卡銀行允許持卡人部分償還的最低款項。持卡人在到期還款日（含）前償還全部應付款項有困難的，可按賬單上的最低還款額進行還款。按照最低還款額還款不會影響持卡人的征信記錄，但不能享受銀行的“免息”，需要為透支金額支付利息。還清最低還款額僅能避免支付滯納金，但不能免除支付利息。

免息期：從銀行記賬日至到期還款日之間的日期。只要持卡人全額支付消費金額，且未透支現金，在此期間的消費金額不會產生任何費用。反之，若超過到期還款日未全部償還賬單所列款項，則不再免息，以記賬日按實計息。

• 使用提示
• 慎用“最低還款額”和“預借現金額度”

信用卡對賬單上“本期應繳金額”是在最近一個到期還款日要繳納的金額，“最低還款額”通常是應還金額的10%。實際上，“最低還款額”是為那些無力全額還款的人準備的，一旦按照最低還款額還款，就動用了信用卡的“循環信用”，銀行將針對所有欠款從記賬日起征收利息，當期就不能享受免息還款優惠，日息是萬分之五，折合成年息高達18%。所以“最低還款額”不是銀行提供的“免息”優惠政策，一般情況下最好別用“最低還款額”。

另外，對賬單上還有一個“預借現金額度”，就是銀行授權可從ATM機中取現的額度，一般是信用額度的50%。但是，信用卡取現是要收取手續費的，雖然一些銀行（如民生銀行）已經開始免收這項費用，但是即使免了手續費，持卡人也要從取款當天開始，支付每天萬分之五的高額利息（沒有“免息期”）。

• 留意滯納金與信用記錄

如果你延遲還款，但是在下期賬單產生前以最低還款額還款且入賬，則不會影響信用記錄，但是下期賬單會有利息和滯納金。如果下期賬單日沒有還夠最低還款額或還款沒有入賬，則會影響信用記錄。

• 防止信用卡盜刷

信用卡被盜刷屢有發生，防盜刷建議如下：

1. 去正規銀行辦理信用卡，勿在街頭辦卡，日常刷卡中注意保護信息安全。
2. 辦理芯片銀行卡。芯片卡能降低信用卡被復制等事件的發生率，磁條卡的持卡人，盡早換成芯片卡，用卡更加安全放心。
3. 限制消費金額。設置信用卡每次交易限額、每日消費次數限額，將可能的損失減至最小。此外，信用卡網上消費、轉賬等業務的消費數額和次數都可以進行人性化設置，提前設置，也可避免一次損失過大。
4. 及時核對賬單信息。在商場刷卡消費后，及時核對賬單信息。此外，賬單簽字時還要留心簽字單據是否有重疊兩份。
5. 開通短信通知服務?？呻S時掌握信用卡賬戶資金變動情況。一旦發現異常，持卡人可在第一時間與銀行聯系，及時防范風險。

網上銀行和手機銀行

（1）網上銀行

網上銀行是各銀行在互聯網中設立的虛擬柜臺，是銀行利用網絡技術向客戶提供的服務，包括開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統柜臺服務項目。通過網上銀行，客戶足不出戶就能辦理業務，安全便捷。

（2）手機銀行

也稱移動銀行，是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。通過手機銀行，你可以完成以下操作：

• 當一項交易發生時，你將收到手機短信
• 登錄網上銀行賬戶查詢余額、支付賬單、轉賬匯款等
• 定位最近的ATM機
• 進行購買支付
• 打電話到銀行進行查詢及交易
• 隨著App功能的完善，越來越多的網上銀行業務可以在手機上完成

（3）安全操作指引

選擇正確的操作方式可以有效防止詐騙、身份盜竊等問題的發生，我們應該：

• 選擇安全、加密的網絡環境
• 忽略詐騙郵件（如讓你通過郵件提供銀行賬戶、密碼等私人信息），合法的金融機構不會通過郵件索取此類信息
• 確認網上銀行的網址是合法的
• 時常關注賬戶余額變化
• 保護好個人信息
• 聯系你的開戶行咨詢更多的安全服務

了解理財

銀行儲蓄產品

（1）活期存款

眾多儲蓄產品中，一種極其常見并且為大多數人廣泛使用的是活期存款?；钇诖婵畈淮_定存期，儲戶可以隨時存取，沒有存取金額限制（人民幣活期存款1元即可起存）。其優點在于存取自由、靈活方便、存取金額不限，適用于個人日常生活待用資金的短期存儲。其缺點是利率較低，是所有儲蓄產品和投資產品中利率最低的產品。

（2）定期存款

定期存款也是一種常見的儲蓄產品，是指存款人與銀行雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。目前，我國定期存款的期限有三個月、六個月、一年、二年、三年和五年。與活期存款相比，定期存款的利率相對更高，并隨著存款期限的增加而遞增。除此之外，定期存款還有起存金額的要求。定期存款可選擇提前支取，但提前支取時只能按支取日活期存款利率計息。

目前，我國的定期存款有整存整取、零存整取、整存零取和存本取息四種方式。

其他投資產品

（1）銀行理財產品

通常所說的銀行理財產品，是一種綜合理財服務，指商業銀行在提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。

銀行理財產品依附于特定的市場條件和產品結構，與市場緊密相連，收益和本金都存在一定的不確定性，即面臨著風險。對于理財產品，首先要有這樣的投資心態：風險和收益成正比，收益越高，風險越大?！案呤找娴惋L險”的理財產品客觀上是不存在的。因此，在購買銀行理財產品之前一定要了解所要購買的理財產品類型、預期收益、投資標的等信息，尤其是要了解產品的風險等級，并根據自己的風險承受能力去購買相應風險級別的理財產品。

（2）互聯網理財產品

隨著互聯網服務及移動支付的迅猛發展，通過互聯網提供的理財服務的機構越來越多，例如大家較為熟知的“XX寶”、“XX通”等。

所謂“XX寶”，通常是指第三方支付企業推出的余額增值服務，用戶把錢轉入指定理財賬戶中就可獲得一定的收益。實際上，它是第三方支付企業為個人用戶推出的通過余額進行基金投資的服務，把資金轉入XX寶賬戶，相當于向基金公司等機構購買了相應的貨幣市場基金產品。

XX寶的收益實際上是來自購買的貨幣市場基金，因而其收益率會穩定在一般貨幣市場基金水平；同時，它也具有同其他貨幣市場基金一樣的風險，如果XX寶對接的貨幣市場基金投資管理不佳，那么用戶資金就會遭受到損失。它的優勢在于：用戶轉入余額寶的資金不僅可以獲得收益，還能隨時進行消費支付或轉出，存取最低限額僅為1元，非常靈活便捷，并且操作過程中不收取任何手續費。

大學生朋友買入相關理財產品時，需要仔細了解產品相關風險，充分考慮自身的風險承受能力，依據“買者自負”的原則，獨立做出投資決策。

（3）股票

股票是股份公司發行的所有權憑證，是一種有價證券，每股股票都代表持有人對該公司擁有一個基本單位的所有權。股票交易市場分為一級市場及二級市場，我們通常所說的購買股票，實質上是在二級市場上，投資者之間買賣股票的行為。

股票的投資價值隨股票市場的波動而變化，當你出售手中持有的股票時，可能會產生一筆額外的收入或損失。因此，在投資股票時，牢記“股市有風險，入市需謹慎”，切不可盲目投資。

（4）基金

根據投資標的物的不同，投資基金可分為債券基金、股票基金、貨幣市場基金和混合型基金，基金的投資風險取決于其標的物，標的物的風險愈高，所對應基金的風險也就愈高。

• 債券基金

債券基金以債券為主要投資對象，債券比例須在80%以上。由于債券的年利率固定，因而這類基金的風險較低，適合于穩健型投資者。

• 股票基金

股票基金以股票為主要投資對象，股票比例須在60%以上。股票基金的投資目標側重于追求資本利得和長期資本增值，風險相對來說也要高一些。

• 貨幣市場基金

貨幣市場基金是以貨幣市場工具為投資對象的一種基金，其投資對象安全性較高，一般是一些期限在一年內的銀行短期存款、國庫券、公司債券、銀行承兌票據及商業票據等，通常被認為是無風險或低風險的投資。但是，與國債、儲蓄存款相比，貨幣市場基金還是有風險的，歷史上也曾經發生過貨幣市場基金破產清算的案例，因此，投資于貨幣市場基金仍然不可掉以輕心。

龐氏騙局

龐氏騙局是對金融領域投資詐騙的稱呼，金字塔騙局的始祖，很多非法傳銷集團就是以此聚斂錢財的，這種騙術是一個名叫查爾斯·龐茲的投機商人“發明”的。龐氏騙局在中國又稱“拆東墻補西墻”、“空手套白狼”。簡言之就是利用新投資人的錢向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢假象，進而騙取更多新投資。

（1） 特征

“龐氏騙局”雖然五花八門，千變萬化，但具有一定的共性特征。

• 低風險、高回報的反投資規律

眾所周知，風險與回報成正比乃投資鐵律，“龐氏騙局”往往反其道而行之。騙子們往往以較高的回報率吸引不明真相的投資者，從不強調投資的風險因素。各類案件的回報率可能存在差異，有些高得離譜，有些則在正常范圍之內。但無論如何，騙子們總是力圖設計出遠高于市場平均回報的投資路徑，絕不揭示或強調投資的風險損失。

• 拆東墻、補西墻的資金騰挪回補特征

由于根本無法實現承諾的投資回報，對于老客戶的投資回報，只能依靠新客戶的加入或其他融資安排來實現。因此，騙子們總是力圖擴大客戶的范圍，拓寬吸收資金的規模，以獲得資金騰挪回補的足夠空間。大多數騙子從不拒絕新增資金的加入。

• 投資訣竅的不可知和不可復制性

騙子們竭力渲染投資的神秘性，投資訣竅秘而不宣，努力塑造自己的“天才”或“專家”形象。實際上，由于缺乏真實投資和生產的支持，騙子們根本沒有可供仔細推敲的“生財之道”，所以盡量保持投資的神秘性，宣揚投資的不可復制性是其避免外界質疑的有效招術之一。

• 投資的反周期性特征

“龐氏騙局”的投資項目似乎永遠不受投資周期的影響，無論是與生產相關的實業投資，還是與市場行情相關的金融投資，投資項目似乎總是穩賺不賠。

• 投資者結構的金字塔特征

為了支付先加入投資者的高額回報，“龐氏騙局”必須不斷地發展下線，通過利誘、勸說、親情、人脈等方式吸引越來越多的投資者參與，從而形成“金字塔”式的投資者結構。塔尖的少數知情者通過榨取塔底和塔中的大量參與者而謀利。

（2）防范“龐氏騙局”

“龐氏騙局”變化多樣，我們需要積極識別“龐氏騙局”，拒絕參與任何非法集資活動。

• 學習和培養對投資的規律性認識

“龐氏騙局”存在大量反投資規律的漏洞：低風險、高回報、幾乎不受投資周期影響等。投資者經過細致甄別，是可以發現這些反常特征的。

• 建立風險防范和管理意識

投資者必須認識到，沒有一項投資是完全無風險的。投資者應選擇經監管機構批準的合格理財產品發行機構。在投資前，投資者要對投資所面臨的風險因素，識別、評估及分類，并根據自己的風險承受能力選擇合適的產品，從而有效管理風險。在風險爆發時,應首先保全相關證據材料和資金財產，一方面，可避免遭受更大的損失；另一方面，可為維權提供證據支持。

• 資質與資格查詢

提供金融理財產品的機構一般都需具備相應的資質，如銀行、證券公司及保險公司都必須持有對應金融監管部門的牌照許可的。而私募基金一類的機構則需要在行業協會進行備案，如中國證券投資基金業協會，在其官網[1]上可以查詢私募基金信息、基金管理人信息、從業人員信息等。一些理財產品也是需要備案并公示的，比如銀行發行的理財產品都可以在中央國債登記結算有限責任公司的“中國理財網[2]”上查詢到。

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[1] http://www.amac.org.cn/smjjdjbaxt/385466.shtml

[2] http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/jsp/lccp.jsp

支付

隨著全球經濟高速發展，支付服務市場的競爭越來越激烈，隨之而來的是金融創新的日益增長，電子化支付工具的應運而生。新型支付方式一方面對經濟的發展和日常生活的便利起到了積極的支撐作用，另一方面也帶來了風險和問題。因此，了解各種支付方式，正確識別和防范風險對我們來說尤為重要。

了解新型支付工具

第三方支付

所謂支付，簡單而言就是將資金由一方賬戶轉至另一方賬戶，轉賬目的可以包括商品服務交易、償還債務債權、繳納相關稅費等。目前大家俗稱的“第三方支付”是指第三方支付結算，指的是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與銀行簽約的方式，通過銀行支付結算系統接口對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。第三方支付機構出現后，伴隨著信息科技和互聯網的快速發展，支付效率得到了有效提升，實時到賬已經成為現實；同時，由于支付市場的充分競爭，支付成本得到有效降低，目前多數支付機構都能夠在一定支付限額內提供免費的支付服務。常見的第三方支付機構包括支付寶、微信支付、快錢支付等。

但是需要注意的是，隨著第三方支付機構大量涌現，其中也有部分支付機構存在泄露客戶信息、挪用客戶資金等問題，所以我們在選擇使用支付服務時，必須提前了解支付機構的資質和服務水平，確保我們的資金安全。近期，人民銀行發布了《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明確了第三方支付機構在交易過程中產生的客戶備付金，今后將統一交存至指定賬戶，由央行監管，支付機構不得挪用、占用備付金，更保障了交易的相對安全。

（1）第三方支付的優點

第三方支付能夠得到廣泛應用，主要因為具備以下優點：

• 具備一定安全性——第三方擔保支付作為支付擔保業務，較大程度上保障C2C交易模式下付款人的利益。
• 信息安全得到一定保障——付款人的信用卡信息或賬戶信息只需告知支付中介，無需告訴收款人，一定程度上減少信息丟失風險。
• 支付成本較低——支付中介集中了大量的小額電子交易，形成規模效應，從而降低了支付成本。

（2）第三方支付的潛在風險

• 信息暴露給第三方支付平臺——付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果第三方平臺的信用度或信息系統安全有限，將可能給付款人帶來重大風險。
• 資金寄存風險——第三方支付平臺是非金融機構，與銀行、證券、保險等金融機構相比資金寄存能力存在差距，資金寄存具有一定風險。
• 網絡安全問題——由于第三方支付平臺涉及網絡問題，可能遭受黑客等襲擊。

移動支付

移動支付也稱手機支付，是指允許用戶使用其移動終端（通常是指手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。移動支付按支付賬戶的性質，可以分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付、通信代收費支付三種模式。上文提到的第三方支付主要從支付轉賬的渠道進行定義，而移動支付則是支付轉賬的媒介。

移動支付屬于電子支付方式的一種，因而具有電子支付的特征，其移動性、及時性、定制化的特點，消除了距離和地域的限制，使得賬戶交易更加簡單方便。目前移動支付主要支付方式有：短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付等。

短信支付是移動支付最早的應用，將本人手機卡與本人銀行卡賬號建立一種一一對應關系，用戶通過發送短信的方式在系統短信指令的引導下完成交易支付請求，其特點是操作簡單，可隨時隨地進行交易。

掃碼支付是用戶通過手機客戶端掃拍二維碼，從而實現與商家賬戶的支付結算。

指紋、聲波支付主要是利用指紋系統或聲波傳輸的方式進行認證，通過識別完成消費支付。

（1）移動支付優點

• 安全性相對較高——移動支付尤其是其中的中的短信支付、掃碼支付方式，可直接采用銀行網銀支付的形式，資金寄存安全性更高。
• 銀行服務免費——目前各大銀行為了搶占市場，均在推出自己的移動支付服務，推廣階段絕大部分支付都無需手續費，大大節省了客戶的支付成本。

（2）移動支付潛在風險

• 交易安全問題尚未妥善解決——信息的機密性、完整性、真實性、身份驗證、手機的安全性及移動支付各個環節中法律保障尚不健全。
• 資金寄存風險——移動支付中第三方支付平臺是非金融機構，與銀行、證券、保險等金融機構相比資金寄存能力存在差距，資金寄存具有一定風險。
• 網絡安全問題——大量手機支付類病毒、手機漏洞等均給手機用戶支付安全造成了嚴重威脅。

如何防范支付風險

新型支付方式的普及，在便利了人們生活的同時也不可避免地為人們帶來了風險。隨著網絡電信詐騙花樣越來越多，學會辨別信息的真偽并防范風險對我們來說尤為重要。在此僅列舉與銀行、第三方支付等機構直接相關的詐騙形式。

常見形式

（1）利用網絡游戲裝備及游戲幣交易實施詐騙。犯罪分子利用某款網絡游戲進行游戲幣及裝備買賣，騙取玩家信任后，讓玩家通過線下銀行匯款，或者交易后再進行盜號的方式詐騙。防騙對策是不要輕信網游中認識的一些“戰友”，尤其警惕先付款后交貨的交易方式。

（2）利用網上銀行實施詐騙。犯罪分子制作與一些銀行官網相似的“釣魚”網站，盜取網銀信息后將賬戶資金轉走。防騙對策是在登錄銀行網頁時務必檢查是否是該銀行官網，同時要管好自己的網銀證書，避免在公用計算機上進行網上交易。

（3）網購詐騙。主要有以下幾類：犯罪分子為事主提供虛假鏈接或網頁，交易顯示不成功讓多次匯錢詐騙；拒絕使用網站的第三方安全支付工具，私下交易詐騙；先收取訂金然后編造理由，誘使事主追加訂金詐騙；用假冒、劣質、低廉的山寨產品冒充名牌商品詐騙。防騙對策是網購時一定要選擇有信譽度的購物網站，不要貪圖便宜，不要輕信商家提供的圖片和商品評論。盡量使用網銀、支付寶等安全支付工具，拒絕與店主私下交易。

（4）群發銀行卡透支、消費短信實施詐騙。犯罪分子向受害人發送“銀行卡刷卡消費”、“信用卡透支”等內容的短信，當接收者打電話詢問時，犯罪分子便分別扮演“銀行”、“銀聯”等角色，層層設下圈套，誘騙事主將銀行卡內資金轉移到“安全賬戶”。防騙對策是收到類似信息應撥打正確的銀行客服咨詢，而不通過詐騙短信提供的聯系電話咨詢。永遠不要相信有“安全帳戶”。

如何防范風險

（1）保管好賬號、密碼和網盾 

• 妥善保管賬號、密碼和網上銀行網盾，請不要相信任何套取賬號、網盾和密碼的行為，也不要輕易向他人透露您的證件號碼、賬號、密碼等個人信息。請記?。喝魏吻闆r下銀行都不會通過電子郵件、信函、電話或手機短信等方式，主動要求您提供賬號、密碼或網上銀行網盾。 
• 密碼應盡量設置為數字、英文大小寫字母的組合，不要用生日、姓名、地址等容易被猜到的內容做密碼，以提高密碼保護的強度。 
• 如果泄露了網盾密碼，應盡快辦理掛失、補辦或更改業務。 

（2）認清網站網址

• 認清網上銀行的官方網站，如興業銀行網址為https：//www.cib.com.cn（注意網絡地址上的安全標志-掛鎖），不要通過其他網站鏈接訪問。 
• 網上購物時請到正規、知名的網上商戶進行網上支付，在進行網上支付交易時，在輸入卡號和密碼的頁面上，請確認瀏覽器地址欄里的銀行網址是否正確。 

（3）確保計算機系統安全 

• 從銀行官方網站下載安裝網上銀行、手機銀行安全控件和客戶端軟件。 
• 設置Windows登錄密碼，WindowsXP以上系統請打開系統自帶的防火墻，關閉遠程登錄功能。 
• 定期下載并安裝最新的操作系統和瀏覽器安全補丁。 
• 安裝防病毒軟件和防火墻軟件，并及時升級更新。 
• 長時間無人操作電腦時，中斷計算機網絡連接或關機。

（4）提升安全意識

• 使用經國家權威機構（如：CFCA）認證的數字證書。建議同時開通“網盾”和短信口令功能，通過安全保護措施的聯合應用提升安全防護等級。 
• 開通短信口令時，務必確認接收短信的手機號為本人手機號碼。非本人手機號碼開通短信口令可能存在被不法分子非法轉賬詐騙的可能性。 
• 不要輕信手機接收到的中獎、貸款等短信、電話和非銀行官方網站上的任何信息，如遇有問題，一定撥打該銀行全國統一客戶服務熱線以確認。 
• 不要輕信假公安、假警官、假法官、假檢察官等以“安全賬戶”名義要求轉賬的電話欺詐。 
• 避免在公共場所或他人計算機上登錄和使用網上銀行。退出網上銀行或暫時離開電腦時，一定要將網盾拔出，隨身帶走，不要留在電腦上。 
• 操作網銀時建議不要瀏覽別的網站，有些網站的惡意代碼可能會獲取您電腦上的信息。 
• 建議對不同的電子支付方式分別設置合理的交易限額，每次交易都請仔細核對，對交易內容確認無誤后再進行操作。在交易未完成時不要中途離開交易終端，交易完成后應點擊退出。 
• 定期檢查核對網上銀行交易記錄?？梢酝ㄟ^定制銀行短信提醒服務和對賬郵件，及時獲得銀行登錄、余額變動、賬戶設置變更等信息提醒。

個人信息保護

什么是個人信息

個人信息

（1）概念

“個人信息”是“信息”的引申概念，由“個人”和“信息”兩部分組成，是社會互聯網高速發展的產物。在當今社會，一切與個人有關的資料如個人自然狀況、家庭狀況、社會背景、財產狀況、上網活動等都屬于個人信息。

• 個人信息分類
• 有關個人自然情況的信息，包括姓名、性別、年齡、民族、身高、體重、血型、DNA、肖像、指紋等；
• 有關個人社會情況的信息，包括職業、住址、籍貫、身份證號碼、電話號碼、婚姻家庭情況、學歷、宗教信仰等；
• 有關個人財產情況的信息，包括收入、資產、負債、信用記錄等；
• 有關上網情況的信息，包括上網活動記錄、電子郵箱、QQ號碼、聊天記錄、網上購物情況、登陸和使用的各種賬號密碼等。

個人信息泄露的危害

中國互聯網協會《2016中國網民權益保護調查報告》顯示，近一年時間，國內6.88億網民因垃圾短信、詐騙信息、個人信息泄露等造成的經濟損失估算約915億元。同時，我國54%的網民認為個人信息泄露情況嚴重，84%的網民曾親身感受到因個人信息泄露帶來的不良影響，37%的網民因網絡詐騙而遭受經濟損失。

這些主要危害有：

1. 垃圾短信、騷擾電話、垃圾郵件源源不斷；
2. 冒名辦卡透支錢款。不法分子通過購買他人個人信息，復制他人身份證，在網上騙取銀行信用，從銀行辦理信用卡，惡意透支消費，銀行將欠費催收單寄給身份證本人；
3. 犯罪案件從天而降。不法分子利用獲取的他人個人信息進行違法犯罪活動，被獲取人不明不白被警察傳喚或者被法院傳票通知出庭；
4. 賬戶錢款不翼而飛；
5. 個人名譽無端受損。

個人信息是如何被泄露的？

個人信息泄露的方式主要包括：個人信息濫用（調查問卷或參與抽獎等）、釣魚網站、手機和電腦感染惡意軟件、云賬戶被盜、黑客襲擊、機構內部員工出賣數據等。其中，釣魚和假冒網站是最常見的身份信息竊取形式。

（1）釣魚

偽裝銀行、學校、知名商人、網絡服務提供商甚至政府部門發來郵件，誘使他人泄露個人信息

（2）假冒網站

與釣魚相似，犯罪分子通過制作與合法網站雷同的非法網站獲取個人信息，甚至你的瀏覽器會顯示你登錄的是正確的網站，這使得假冒網站比釣魚更難以檢測。

如何保護個人信息

信息泄露有可能會產生嚴重的后果，進而導致財產受損失。因此，保護個人信息，防范個人信息泄露至關重要，這里給大家提供幾條防止信息泄露的小妙招：

（1）保護身份證號碼、銀行卡號、密碼或其他隱私信息，千萬不要把這些信息通過郵件、短信或電話告訴別人，無論這個人表現得多么可靠。任何時候請牢記：合法的組織不會問你這些細節，因為他們已經獲得必要的信息，或可以其他的方式來獲取。

（2）忽略網上你不認識的“朋友”，因為他們可能是騙子偽裝而來。因此，務必要小心在社交網絡和與就業相關網站發布履歷和聯系地址等信息，因為一旦這些信息落入不法分子手中，可能會引起相關損害。

（3）保護私人電腦安全。如通過安裝防火墻等方式，阻止入侵者遠程訪問個人計算機；使用復雜密碼，提高黑客破解密碼難度。同時，不用電腦時記得關機。

（4）及時清理“金融垃圾”。丟掉有私人信息的文件前先將其銷毀。在銷售、捐贈、拍賣或丟棄私人電腦前，用專業軟件清除電腦里所有金融信息。

（5）留意那些看起來極其誘惑的獎勵。騙子往往冒充慈善機構或商務旅客，提供就業機會、獎賞其他“機會”。如果他給的條件不合常理，則是非?？梢傻?。

（6）仔細檢查銀行對賬單、賬單及信用卡報告，確認沒有可疑交易。每月關注銀行賬戶，如果覺得有可疑（例如發現某項非本人操作的取款），及時聯系銀行。如果發現銀行對賬單未按時到達，應盡快聯系銀行工作人員。如果沒有收到銀行郵件，則有可能郵箱被盜用。即使沒有任何貸款或透支信用卡消費，仍需每年檢查信用報告，查證盜刷情況是否發生。如果懷疑自己個人信息被盜，應馬上聯系銀行。

（7）網上購物需要注意的提醒：第一：在輸入信用卡和個人信息之前確認網站是否安全。大多數網站會有防偽安全標志（如網址旁邊的掛鎖）；第二：網上購物時，盡量選擇商譽好的商家。

個人信用

人無信不立，業無信不興，國無信不強。誠實守信，是中華民族的傳統美德。從孔子的“言必信，行必果”，到商鞅變法“徙木立信”，再到“仁、義、禮、智、信”儒家“五?！?，都是中華優秀文化的生動詮釋。誠信是社會經濟交往的基石，在社會誠信建設當中，青年擔當著關鍵角色、肩負著重要使命。那么，個人信用是什么呢？國家對青年信用又有什么特殊政策呢？

個人信用

信用是什么

信用的經濟含義，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方為其提供商品或服務的行為。當今社會，信用已廣泛應用于人們日常經濟生活中。信用不僅反映交易主體主觀上是否誠實，也反映客觀上的履約能力，即還款能力。即使交易主體有償還債務的主觀愿望，但因經營不善償還不了債務，也是沒有信用。

使用自己的信用向銀行和其他金融機構借款就可以獲得貸款。貸款時，借款人通常需要承諾在將來償還本金和利息，本金即借入的金額，利息是按照借款合同約定的利息計算出的金額，它是貸款組成部分。

個人信用報告^[1]

為了滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，需要專業化的征信機構依法采集、保存、整理、提供企業和個人信用信息。我國使用“征信”一詞來概括對企業和個人的信用調查。征信記錄的是個人過去的信用行為，這些行為體現在個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。

（1）什么是個人信用報告

個人信用報告是征信機構出具的記錄個人過去信用信息的文件，它系統全面地記錄個人信用活動、反映個人信用狀況。它可以幫助交易各方了解對方信用狀況，良好的信用記錄，可以促成交易雙方達成金融交易。

個人信用報告記錄了客戶與銀行之間發生的信貸交易歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔保等信貸業務，他在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會通過商業銀行的數據傳輸到個人征信系統，從而形成個人信用報告。

圖1 個人信用報告樣本^[2]

      圖1僅顯示了個人信用報告的一部分內容。還可能包括住房貸款及其它貸款的逾期情況、民事判決記錄、電信欠費記錄等。

（2）個人信用報告的查詢方式

在中國，對個人進行“征信”的信用報告機構是中國人民銀行個人征信系統。個人信用報告有兩種查詢方式：

• 現場查詢

現場是指中國人民銀行征信中心、個人所在的當地人民銀行分支行的征信管理部門以及全國所有商業銀行分支機構。查詢時，要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。屆時，需要帶上查詢人本人的有效身份證件的原件及復印件，其中復印件要留給查詢機構備案。

• 互聯網查詢

個人可以通過互聯網提交查詢申請，并在第二天獲得信用報告。查詢地址為：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/。

不管是商業銀行、消費者還是征信機構，查詢個人信用報告都必須取得被查詢人的書面授權，留存被查詢人的身份證件復印件。

建立良好的信用

“良好的信用”意味著個人在以往的貸款中都能及時償還借款，它能使個人未來更容易借到錢。反之，如果在信用使用上毫不謹慎、毫無節制，那么問題便會接踵而至。建立良好的信用記錄很難，需要多年積累，而一次不良信息記錄就可以輕易將它破壞。

青年信用體系建設

青年信用體系建設是什么

青年信用是廣大青年獲得信任的資本，是青年群體最大的財富。青年信用體系建設則是社會信用體系建設的重要組成部分、是廣大青年踐行社會主義核心監制關的制度化載體、更是共青團引領和服務青年的重大創新舉措。

青年信用體系建設將通過整合、凝聚服務青年的政策資源和社會資源，幫助青年樹立誠信理念，積累信用資本，養成誠信行動，在教育、就業、創業等青年成長發展的重要領域進一步優化服務，讓廣大青年深切感受到信用積累所帶來的“獲得感”。

息息相關的國家大政策

2014年6月，國務院發布《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，是我國社會信用體系建設的首部國家級規劃；

2016年6月，國務院發布《關于建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》，解決了守信聯合激勵和失信聯合懲戒的依據問題；

2016年7月，共青團中央、國家發展改革委、中國人民銀行聯合發布《青年信用體系建設規劃（2016-2020年）》；

2016年9月，團中央、國家發展改革委、中國人民銀行等51部門聯合發布《關于實施優秀青年志愿者守信聯合激勵 加快推進青年信用體系建設的行動計劃》，是全國首個自然人領域的守信聯合激勵政策；

2017年4月，中共中央、國務院印發新中國歷史上第一個《中長期青年發展規劃（2016—2025年）》，明確將推進青年信用體系建設、倡導和培育青年誠信品格納入青年發展事業總體格局。

身邊的青年信用體系建設

（1）一網一證一系統

“一網”，即“志愿中國”信息系統。旨在建立青年信用的基礎數據平臺，幫助青年構建個人信用檔案、積累個人信用資產，引導青年珍視信用、積累信用、放大信用。廣大青年可通過“志愿中國”信息系統官方網站https://www.zyz.org.cn進行注冊、登錄、領取激勵等。

“一證”，即青年誠信榮譽證。是守信聯合激勵對象的身份標識和激勵載體，是個人誠信檔案的記錄和讀取介質，具有信息記錄、金融服務和激勵兌現三大主要功能。

“一系統”，即優秀青年守信聯合激勵系統。目前，包含共青團中央、國家發展改革委在內的50個國家有關部門，并廣泛動員社會力量參與，共同對誠實守信青年實施聯合激勵，樹立起鼓勵勵誠信的鮮明導向，讓誠信成為青年的思想自覺和行動自覺。

（2）全國性活動及伙伴計劃

一是“誠信點亮中國”暨“信用中國”全國巡回接力活動。通過開展和舉辦發現誠信執行、青年信用體系建設高峰論壇、信用知識宣講志愿行、發布重大項目、舉行簽約儀式、營造誠信文化等具體互動，宣揚誠信理念、傳播信用知識，促進全社會形成誠信文化氛圍，并吸引廣大社會力量參與中國青年誠信行動、共建青年信用體系。

二是中國青年誠信行動合作伙伴計劃。通過建立合作伙伴關系，吸引更多更廣泛的企業、社會組織參與對守信青年的聯合激勵，讓青年體會到更多更實的“獲得感”，服務青年全面發展。重點在教育、就業、創業、金融、消費、出行、旅游等青年關注的領域各與1-2家單位形成伙伴關系，匯聚、整合、推出更豐富的激勵措施。

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[1]本節部分引用《金融知識普及讀本》，中國人民銀行金融消費權益保護局

[2]中國人民銀行征信中心

個人貸款

個人貸款業務的迅速普及，極大的便利了我們的生活。與此同時，也不可避免的給部分人帶來風險甚至傷害 。了解個人貸款，學會如何更好地利用借貸，更好地作出決策和防范風險，至關重要。

個人貸款

貸款是貸款機構（如銀行、其他金融機構）按借款合同約定的利率出借貨幣資金的一種信用活動形式。簡單理解就是需要利息的借錢。個人貸款是以自然人為借款人的貸款。大學生應了解自身可能涉及的貸款類型及可申請的貸款產品，學會分析比較不同貸款產品的特點，有效識別不良校園貸。

大學生面臨的個人貸款

（1）大學生助學貸款項目

助學貸款主要有四種貸款形式：國家助學貸款；生源地信用助學貸款；高校利用國家財政資金對學生辦理的無息借款；一般性商業助學貸款。其中，國家助學貸款資助力度和規模最大，是助學貸款的主要內容。

• 違約處罰措施

助學貸款的借款學生如未按借款合同約定的期限、數額償還貸款，其違約行為將被載入金融機構征信系統（如果連續逾期三個月就會在銀行個人征信系統里被記為不良記錄），這后果是極為嚴重的，例如：畢業后找工作時公司會因為不良信用記錄將你拒絕，在購房申請貸款時銀行會拒絕貸款。

（2）消費分期貸款

消費分期貸款是指貸款機構向借款人發放的用于購買個人或家庭所需的產品或服務的貸款。之所以稱為“分期貸款”，是因為借款人在一段時間內，每月都要支付同樣金額的款項，直至還清貸款，同時必須支付利息。所以，在選擇具體的分期貸款產品之前，要對各種貸款的利率進行比較，以此做出最優的決策。

大學生個人貸款產品

越來越多銀行業金融機構發現貸款產品在大學生群體中擁有巨大的市場，且大學生有很大可能成為以后的長期客戶，所以金融機構針對大學生推出許多貸款產品，其主要特征是無需抵押，純信用小額貸款。下面以市場上的幾款針對大學生（或年輕人）的個人貸款產品為例進行介紹。

（1）某銀行“青春貸”產品

該產品是某銀行一款專門為年齡20-35歲、大專以上學歷、沒有信用卡的客戶設計的產品?？蛻羯暾垥r需同時申請一張借記卡和信用卡，申請成功后，實際貸款金額以審批結果為準，還款方式為分期還款。

特色一：不需抵押，可純信用貸款；

特色二：月費率0.58%；

特色三：全程在線申請，當日審批、核準；

特色四：期限靈活，最高36期。

（2）某銀行“金蜜蜂校園快貸”產品

該產品是專門針對在校大學生設計。

特色一：不需抵押，可純信用貸款；

特色二：月費率0.56%；

特色三：使用方便，通過該行手機銀行實現線上額度申請、支用、還款全流程操作；

特色四：可全額提現，一年內隨借隨還，按天計息。

（3）第三方機構網絡信貸產品

此類產品申請開通后，用戶在消費時，可享受“先消費，后付款”的購物體驗。

特色一：無需抵押，純信用；

特色二：多場景使用，包括大部分線上線下消費；

特色三：根據消費者的網購情況、支付習慣、信用風險等綜合確定額度；

特色四：具有分期還款功能。

如何識別不良校園貸

在最近幾年間，市面上出現了多種多樣的P2P網絡借貸平臺，他們號稱無抵押，利息低，下款快，不斷向高校拓展業務。其中有部分不良網絡借貸平臺采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生辦理“校園貸”，很多學生陷入“高利貸”陷阱，得不償失，苦不堪言。所以我們必須掌握校園貸款的相關信息，認真比較，理性分析，同時一定要遠離掠奪性貸款。

遠離網絡借貸信息中介機構

網絡借貸信息中介機構（簡稱網貸機構）針對在校學生開展借貸業務，突破了校園網貸的范疇和底線，特別是一些地方“求職貸”、“培訓貸”、“創業貸”等不良貸款問題突出，給校園安全和學生合法權益帶來了嚴重損害，造成了不良社會影響。為了防范此類風險，目前已一律暫停網貸機構的在校大學生網貸業務。因此，在校大學生一定要加強自我保護意識，遠離網貸機構，從源頭上防范風險，將危害消滅在初始狀態。

遠離掠奪性貸款

掠奪性貸款機構以信貸知識不足、收入較低或信用記錄較差的購房者或借款者為目標，是一種有誤導性或欺詐性的貸款行為。掠奪性貸款機構往往不考慮借款人的信用記錄，直接向貸款申請人收取極高的利率，并可能伴以暴力催收的方式來保證借款人還款付息。

案例：掠奪性貸款

你應當警惕一些宣傳標語里潛在的掠奪性貸款的本質。你可能已經在廣告里、電子郵件里或是廣告牌里聽說過它們。小心你聽到的以下內容：

“你住房或汽車價值的125%”

借貸金額超過你擁有的住房或汽車價值的貸款是十分危險的。如果你停止付款，你就會失去你的住房或汽車并且還背負債務。

“令人難以置信的每月低付款”

沒有關于貸款人如何進行月還款額計算的信息披露。有可能貸款人只要你支付利息而不是本金，那么你就永遠也不會償清貸款了。

“沒有前期費用”

小心那些承諾沒有前期費用的貸款。這并不意味著真的沒有費用。很多時候，一些昂貴的費用都被附加到貸款成本里了，你將會為這些貸款費用支付利息。這種代價是非常大的。例如，如果5000元的貸款費添加到你的借款里，那么在整個貸款結束時，你就需要支付5000元的本金和利息。

“即使你有一個不好的信貸記錄”

當心那些明知你有不良信貸記錄還貸款給你的貸款人。如果你有一個不良的信貸記錄，你可能會支付更高的利率和更昂貴的貸款發放費用。所有貸款人都會考慮你的信貸記錄。請注意雖然大多數人都知道掠奪性的貸款人以低收入群體為目標，并且以高成本、高利率為宗旨，但是卻很難免疫于他們掠奪性的貸款。

“這是免費的，你不會有任何損失”

這可能聽起來好得令人難以置信。盡管最初的貸款評估是免費的，但是掠奪性的貸款機構會用其他的方式從你這兒抽取資金?？赡苓€會有隱藏的費用。

“現在就行動起來，這是限時供應”

小心“限時供應”。許多掠奪性的貸款人在你不熟悉貸款條件的情況下，試圖迫使你快速行動。

暴力催收

防止掠奪性貸款業務的最好方法是：

• 選取信譽良好的貸款提供者。
• 比較能滿足你貸款要求的貸款提供者，選擇最好的貸款條件。
• 閱讀和理解所提供貸款的條款和條件，或者不斷詢問直到你確定都理解為止。
• 確保根據貸款條款你能負擔得起每月的還款支付。