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負債姿勢

正如“成功秘訣”不是給成功人士看的一樣,負債姿勢實際更多的也是為還沒有負債的人準備的。在2017年1月俺遭遇一些變故后,就有了寫負債姿勢的想法,考慮很久,因為內容不足一直沒有成文,但在此期間俺接到好幾個因債務已走入困境群友的咨詢,那這篇姿勢無論如何都要盡早完成。

負債姿勢

為什么沒有負債的人更應該閱讀《負債姿勢》?

簡單,因為欠了不少債的已經是授信不良群體,在負資產的時候去申卡、貸款,成功率會下降不少,甚至根本無法從正規渠道獲得支援,那剩下的要么就是利率非常高的路子,要么就是要付出代價的,如“裸條”這種,總要有抵押。很多媒體之所以炒作這個,是因為“裸”字很讓人興奮,再聯系到一個關鍵詞“大學生”,就輕易讓許多社會人士浮想聯翩,產生很高的新聞價值,由此也吸引了極多收入不菲、根本就沒負債過的“評論家們”和無聊的網友站在一個道德的至高點去批評女大學生,站著說話不腰疼,產生了一種猛噴受害者的怪現象。如果俺們仔細去探究裸體背后的緣由,則可以得出一些結論:

  • 借裸條的人智商并不低,司機俺從泄漏的資源里有發現校友,智商有問題的人不可能考出本一或本二的分數對吧?
  • 遭遇連環詐騙,一步一步被誘導。
  • 走投無路,除了裸條別無選擇。
  • 借的時候根本就沒想過要還,也無所謂資源被泄露出去。

另外,和大學生及信貸有關的另一些新聞則是“騙貸”,其中比較有意思的一點是:把同學朋友的資料拿去騙貸的,可能之前也被別人忽悠過,具有受害者和加害者的雙重身份,在已知上當受騙的情況下抱著一些奇怪的心理將更多的人拖進來,論社會危害性,騙貸可能還比裸貸更大一些。
綜上可以看出,大學生這個整體的經濟能力很弱,尤其是在遭遇一些詐騙,金錢出現重大損失的情況下,很有可能出現異常的行為,盡管在情和理上都能說得通。
所以,為了應對未來可能出現的危難情況,更游刃有余地應對債務危機,還未負債的人更適宜閱讀本文,而若已經陷進去,操作的空間和時間都不大允許。

為什么會有很多大學生欠一屁股債務?

雖然不敢從全國大學生的情況來說,但從俺開始寫姿勢以來接觸到的數以千計的大學生來看,可以歸結為:

  • 生活水平與收入水平不匹配,不是說追求奢華的生活就一定會入不敷出,群友還有開賓利和勞斯萊斯古思特的,也沒見得生活困窘,只是當一個沒有什么資產和收入的學生想去追求這些,債務的根源就產生了。
  • 做生意/項目失敗,放貸出去收不回來,投資失敗等,阿訇俺就屬于這種。
  • 遭遇重大生活變故,父母離婚、疾病等。
  • 沒有花錢的觀念,開銷也不大,但就莫名其妙地越欠越多。
  • 沾染不良嗜好,賭博、毒品等。
  • 碰上一個坑爹的男女朋友或小伙伴等。

負債的表現不是說有人來催債了才叫負債,以企業經營為例,突然積壓了大量現貨在倉庫就是先兆,對個人而言,需要拆東墻補西墻則表明已存在債務問題,需要警惕,然而不少同學是等資金鏈徹底斷掉才開始應對,此時債務已經積累到一個不小的數目。

負債之后該怎么做?

很多經驗不足的以為欠債之后第一件事情肯定是還,還一些少一些。有點道理,不過不是正確的方式,還款前還有一些關鍵步驟要做:

  1. 理清自己欠下的全部債務,包括欠款總額以及每一次還款的數額和時間,這事兒是比較耗時間,但卻能為以后省下更多時間(如果有用記賬App的習慣,這步可以略過)。
  2. 清理自己的財產,如果手中有之前沖動買回來的東西,非剛需則出清回血。
  3. 清楚自己有多少錢,什么時候要還多少錢后就已經可以預判能堅持多久了。

然后,根據估計的時間可以選擇不同的策略,如果一個月甚至更長的時間才會崩,這時債務問題還沒反映在信報的負債比上,再去申卡申貸款提高自己的授信總額都還來得及。之所以首選用信用卡套取現金出來還債務是因為信用卡TX的年化利率只有正規學生貸款(年化利率<=24%)的四分之一,是高利貸的幾十分之一,是裸貸的幾百分之一,要想找利率更低的貸款,只有銀行的抵押貸款和助學貸款了。注意,信用卡分期利率沒有表面上那么低,即便月手續費只有0.6%,實際年化利率也在13%(參見《信用卡分期真實利率計算姿勢》),遠沒有信用卡TX劃算。而若幾天甚至更短的時間內就會崩,則只有網絡無抵押貸款來得及,比如俺在《大學生貸款姿勢》里提到的一些正規產品,如分期樂,而利率更低的網絡無抵押貸款,如網商貸、微粒貸、京東金條、萬達貸等,不是在危難時刻就能申請到的,需要你現在就去準備。在緊急情況下,用校園白條、花唄之類的去買硬通貨,然后倒賣都比無抵押貸款強,尤其是在熱門數碼產品剛上市或者大型促銷節日時搶到一個再去倒賣,不僅不虧還可能有賺,相當于負利率借到一筆錢。
如果以上辦法都不可行呢?向親屬攤牌,如果拉得下臉,求助家屬(當然同學朋友也行,只是金額大借起來比求助親屬麻煩得多)是最佳策略,在你感覺天塌下來的一筆幾萬“巨款”,在長輩眼中也不算多大一筆錢。不要死撐,追異性被當眾拒絕也好,在親朋好友面前尷尬、丟臉也好,都不叫實質性的損失,無非是尊嚴和面子而已,而尊嚴和面子,都是自己掙的而不是別人給的,今天失去的,以后還能揀回來。司機俺年少時犯了些事兒被兩輛車的刑警直接從家里連父母一塊兒扣走,還被公安局、檢察院、學校所有領導和授課教師聯合起來批評教育,檢討寫了一篇又一篇,不也過來了么,只是無心學習而已,事情一久別人就淡忘了,高考之后居然因為師范大學通知書來得早也被掛在榜上供全市人民瞻觀,正好印證了“三十年河東三十年河西”那句老話。包括以后談戀愛,出了問題要早點攤牌,攤晚了就叫“攤上大事兒了”~

負債之后值得注意的幾點

在還款時還有幾個方針需要遵從,即:

  • 將利率高的債務向利率低的債務轉移,因此俺才說,出了債務問題第一件事兒不是還款,而是去計算,把利率更高的還掉;俺在出現問題后第一時間就從信用卡里套取了接近10萬出來,把利率已經比較低的網絡貸款清償完畢,但你操作的時候要注意提前償還有沒有減免手續費和利息,若沒有則無需提前。
  • 戰線要短,意思是不宜同時欠多個出借方的錢,哪怕欠的數額都一樣,欠一個人和欠很多個人比,付出的時間精力成本差異巨大,不妨先借一方的錢清償掉其它貸款,哪怕最后依然逾期,與一方談判都更好處理。
  • 開源和節流兩個方面都要做,有群友也欠過很大一筆債務,各種打工,捱了一兩年撐過去;俺則非常減省,在校期間試過兩百多塊過一個月,來京以后一個月所有生活開銷也就兩千多,攢下來的錢只要足夠支付利息,就能保持一個良好的債務循環(即還款之后再弄出來),俺在這個循環的過程中總授信度不僅沒有減少,反而有所增加,所以越往后走狀態越輕松。
  • 維護好自己的信用,《信用姿勢》里反復強調了信用的巨大意義,一個人只要他的信用沒破產,他就沒有真正倒下;包括諸位以后走向社會,開拓自己的事業,信用都相極端重要,上個月俺參加2017麻省理工科技評論10大突破性技術發布會,華創資本合伙人熊偉銘就提到,“什么是天使輪融資?就是刷臉”,這張“臉”不是長在腦袋上那張,而是與你的名字對應——存在別人印象中和整個社會上的臉,不巧,正是信用。
  • 堅持一下,再堅持一下。不好的遭遇發生在年輕時要比上了年紀再碰上要好得多,所以真發生了你要慶幸,因為一旦堅持過去,你的經歷將受用終身。你說自己已經一蹶不振了怎么辦?不慌,俺在2015年還寫過《自殺姿勢》,看完還想自殺,俺也不攔著(不要覺得自殺遙不可及,俺自從寫過這個已經接到幾起自殺咨詢,連群友都來請教過怎么干掉自己收益最大化)。

最后俺只想額外再說一句,不要高估自己慌亂時的應變能力,俺在《征信姿勢》已經寫過征信會問到哪些問題,但還是有不少人回答得一塌糊涂;另外也不要低估人在絕境中的抗壓能力,2008年汶川地震俺家鄉正好是特大重災區,深山里的廠礦因隧道塌方,一切通信都和外部中斷,沒有導航、沒有醫療、沒有外部救援,可依然有人花了數天時間從大山深處走了出來,只是有傷病員在路上不想耽擱同伴,選擇了自裁。

《負債姿勢》由“Youling”原創,非授權禁止轉載!

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評論列表(3條)

  • 88hb
    88hb 2019年4月29日 下午5:48

    資源拿來!

  • 餡兒餅
    曳楚 2018年10月23日 下午10:59

    自裁這是最慘的

  • 小俊
    小俊 2017年8月4日 上午11:50

    我是大學生,現在家里現在經濟也出了點問題,可是銀行都不給學生貸款,怎么辦呢

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