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美國信用卡申請姿勢(2019-5-28更新)

2018年5月20日更新:卡種。

來到美國交換學習,在拿到了SSN后,申請了多張美國信用卡。當我拿到各種開卡獎勵(包括現金獎勵和返現2000多刀、達美航空里程約7萬、希爾頓酒店積分約8萬)后,意識到借助這小小的信用卡,可以幫大家省錢甚至賺錢,就寫下了這一指南。

申請美卡離不開信用分,而SSN對于申請美卡和累計信用也是至關重要(大部分卡必須有SSN才能申請),因此本文按照SSN、信用及信用分、信用卡的順序來依次介紹。

SSN指南

簡介

美國信用卡申請姿勢(2019-5-28更新)

SSN是Social Security Number的縮寫,是一串XXX-XX-XXXX格式的9位數字。在美國SSN的重要性就如在國內身份證,很多事情都離不開它,包括申請信用卡,大部分信用卡是需要有SSN才能申請的(當然也會有破解方法)。來美國幾個月以來,我在考駕照、汽車上牌、買車險、辦借記卡/信用卡、注冊比特幣交易所、查詢信用報告等場景提供過完整SSN號碼或著SSN后四位。

申請

對于持J1簽證的交換/訪學人士,是可以直接申請的。憑DS2019、I94、護照和地址證明(寄來的信件如銀行對賬單),直接到SSA(Social Security Administration)申請即可。

對于持F1簽證的學生來說,不能直接申請SSN,但可以曲線救國。首先需要找一份工作,校內校外均可,有了工作,就可以去申請SSN了。網上這類說明很多,因為沒有這方面經驗,不敢妄言,可自行百度/谷歌。

申請完成后,大概一周左右寄到預留地址。記得在信箱上貼一張寫有自己名字的紙片。像SSN卡這類比較重要的郵件,郵遞員會核對信箱上面的名字,一旦信箱上沒有名字,這封信就會被退回。有人就因為沒有在信箱上貼姓名導致SSN信被退回。在美國,信箱是常見通訊方式,如辦一張借記卡也不會當場給卡片,而是過后郵寄。

SSN卡并沒有像中國的居民身份證一樣結實,僅僅是一張紙片,當拿到這張紙片后,需要做三件事,一是沿虛線剪下,二是簽上名字,三是鎖在抽屜里保管好。SSN屬于個人隱私,不能輕易泄露,僅在一些比較可信的場合才可填寫。

信用指南

簡介

早就聽說美國是一個極其注重信用和征信的國家,但直到來了美國才有深切體會,信用良好就是省下了大把白花花的銀子??!由于沒有足夠的信用歷史,在美帝干啥成本都很高,信用卡額度相當的低,車險相當的貴!所以,信用很值得維護。

機構基于個人信用信息,使用諸如FICO的引擎為用戶賦信用分。美國有三大信用局:TransUnion、Equifax和Experian,他們雖然獨立打分,但分數較為相近。申請不同銀行信用卡,調取的信用分也不一樣。一般來說TransUnion信用分很快就會有,但其他兩個機構的信用分要等到有了第一張信用卡半年后。

美國信用卡申請姿勢(2019-5-28更新)


上圖是Credit Karma給出的信用分影響拆解。分額度占用(Credit Card Use)、還款歷史(Payment History)、負面標記(Derogatory Marks)、信用長度(Credit Age)、總賬戶數(Total Accounts)及機構查詢(Hard Inquiries)六個方面。一般來說額度占用越低、按時還款率越高、負面標記越少、總賬戶數越多、Hard Pull(同Hard Inquires)越少,信用分越高。

初來美國申請的前幾張信用卡非常重要!因為直接決定了信用歷史情況,一旦關閉賬戶,信用歷史會向后推遲。所以,剛開始申請信用卡建議申請免年費的信用卡,無閑置成本,且容易下卡。

根據我的經歷,額度占用從10%上升到31%,信用分下降了18,一個Hard Pull又會下降16分??倸w來說,只要不逾期,信用分總會隨著時間推移慢慢上漲。

查詢

當申請了信用卡之后,在其APP上都能免費查看某一個機構提供的信用分,每月更新一次,一般開卡半年后才能有足夠的信用記錄,顯示信用分。

上圖分別是使用信用卡半年和一年半左右,TransUnion、Experian和TransUnion三家機構提供的信用分,各自在Discover、AMEX和BOA的APP上可查。信用分一般在用卡半年后陸續在各個信用卡APP上顯示,一般來說每月賬單日前后會更新一次。

在這里隆重推薦一個免費查信用分的網站Credit Karma,在注冊(需要SSN)后可以免費查看TransUnion和Equifax的信用分,并能看到信用報告,了解自己的信用歷史、負債情況和賬戶情況等。信用分每周更新一次。每當信用報告有變更時,APP可以實時推送,并且從當天重新開始計算更新日期,7天之后更新信用分。

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類似免費的信用分查詢網站有不少,如freecreditscore(中國國內無法訪問),提供基于Experian信用分,可以彌補Credit Karma無法提供Experian評分的不足,每月更新一次。而Experian恰恰是最重要的信用局,大部分的信用卡申請,都是調取Experian信用局提供的信用報告。我申請Chase、Citi及Macy’s(其實也是Chase聯名的卡)信用卡,都是只調取了Experian的信用報告并產生Hard Pull。這也是為什么我的Experian信用分比其他兩家信用局提供的低很多的原因。另外freecreditscore也提供TransUnion和Equifax信用分,但收費。

其他免費的信用分查詢網站,大部分是每月一更新,可以自行發掘。

根據使用Credit Karma的經驗,Hard Pull可以實時更新并推送,但是額度占用和新開賬戶并不能實時更新,可能要晚7~15天,甚至2~3個月。

信用卡指南

前言

在美國生活,開張美國信用卡還是很有必要的。例如在一些購物網站,使用中國信用卡是無法付款的,比如Belk,擁有一張美國信用卡才能暢通無阻。再比如大部分的加油站,用信用卡加油需要輸入郵編。用國內信用卡,我曾經嘗試過各種數字,像卡號后5位、郵編后5位(美國郵編5位而中國郵編6位,輸入中國郵編是一定不行的)、00000、66666、88888等,始終無法成功付款,曾咨詢過中行客服,他們居然回復說中行的VISA卡沒有郵編這一功能……想要免掉這些幺蛾子,來張美卡吧!

使用美卡另一個好處是安全。萬一被盜刷,錢很容易追回,一個電話搞定。在美國,信用卡盜刷時有發生,網購只需要卡號和有效期,餐廳刷卡需要把卡給服務員去后臺刷(美國傳統,不能自己去付),這些都有可能造成被盜刷。美卡被盜刷的同學,打個電話錢就回來了。相比之下,使用中國信用卡遭遇盜刷,處理起來糟心很多。這可能也是為什么信用卡能在美帝風靡好幾十年的原因之一吧。

注意事項

用慣了中國的信用卡,初用美卡會有些不適應。美國信用卡有些地方跟國內信用卡不一樣,需要留心:

不能存錢刷

想買個手機或者電腦,額度不夠,對不起只能換張卡了。硬往里充錢,額度是不會上漲的(Discover和BOA已實測),多充的錢如果不及時消費掉,會被寄支票退回。

還款到賬速度

還款要兩三天到賬。 一般通過APP還信用卡,輸入銀行賬號及姓名,在進行完還款操作之后,要兩三天錢才能過來。目前我還不知道在還款日當天操作還款會不會產生逾期,還款還是趁早吧。這貌似不是信用卡的問題,而是銀行體系的問題。AMEX能快一些,錢沒到賬時,額度會提前恢復。

商戶發行信用卡

在美國,能發行信用卡的不僅限于銀行,卡組織、商戶也可發行信用卡。典型的如Discover、AMEX(American Express)均為卡組織,獨立發行自己的信用卡。Macy’s、Marshalls、Amazon、AutoZone等各種商家也跟會選擇與銀行或者卡組織合作發行信用卡(類似于國內的聯名卡)。

超限費

即消費超過信用額度要多交錢。新人下卡額度一般不高,所以要時刻注意信用卡的可用額度,盡量不要超限。

負債率與信用分

出賬單的金額不要太高,否則信用分降得很厲害。以10%以內為佳,至少不要超過30%,總額度占用超過30%,信用分會猛降。

開卡獎勵

下面隆重介紹一下各個銀行的信用卡。訪問學者到美國交換,期限在半年到兩年不等,申幾張信用卡,拿到開卡獎勵,可能就臨近回國了。所以我建議多多關注信用卡的開卡獎勵。刷1000返250等于返25%,刷1000返200等于返20%,簡直是神返現比例啊!還在乎那1%、2%、3%返現比例干啥!

我們在美國是新人,信用歷史不長,連 SSN 都是新辦的??紤]下卡難度和年費情況, Cash Reward 卡成了必然的選擇。再次強調,前幾張信用卡非常重要,直接決定了信用歷史 狀況,如果關閉賬戶將嚴重影響信用分數,所以推薦免年費信用卡,沒有長期閑置成本。當信用情況有所累積,進階為中級玩家之后,可以關注回饋率更高的積點信用卡,兌換航司里 程和酒店集團積分,玩法多多花樣多多。Cash Reward 卡獲得的返現一般可以抵扣賬單、兌 換禮品卡(且一般能換到的金額比返現高一些,剛需劃算)或者提現(如 BOA 信用卡返現 提現到 BOA 借記卡上,可多給至少 10%)。

下面就簡要介紹5種我已經下卡和準備申請的信用卡:

Discover Cash Back(需SSN)

美國信用卡申請姿勢(2019-5-28更新)

?這張卡被很多人奉為神卡,好多人的第一張美卡都是Discover

?容易下卡,零信用記錄可申請,適合新手上路,當第一張卡

?辦卡需要SSN

?免年費,免貨幣轉換費

?第一年所有返現(含消費返現、Special Offer返現,不含開卡獎勵和推薦獎勵)翻倍

?季度Special Offer返5%,活動需要注冊。目錄經常會包含餐廳、加油、Amazon和Target等,疊加第一年返現翻倍,相當于返10%,非常劃算

?DiscoverDeals,在指定商家購物可以返5%~10%,如CK滿$150減$20、蘋果、Timberland線下返10%、Macy’s線上返5%等,疊加第一年翻倍后也不少

?其他所有消費無腦返現1%,疊加第一年翻倍后相當于返2%

?返現可以換一些禮品卡,例如20美元返現可換25美元換亞馬遜禮品卡,極為劃算

?銀聯與Discover有合作,國內銀聯POS機可用,甚至能識別MCC,如果遇上餐館返現5%的季度Special Offer,在國內餐廳刷也算。但有人反映國內刷卡通過率不行,銀行給商戶安裝的POS機才容易刷成功(同理,在美國,支持Discover的POS機上,也可以使用銀聯卡進行消費,只是不能識別芯片,要刷磁條)

?卡面多種顏色可選

?推薦朋友辦卡獎勵$50,直接抵扣賬單

若疊加第一年返現翻倍,返現比例還是蠻不錯。很少有人提及價格保護和商品損壞賠償功能,大家可以留意一下,萬一遇到了打個電話嘗試一下,至少可以練一下口語。申請不調取TransUnion信用分。

推薦申請鏈接

http://refer.discover.com/s/oozqye

American Express Cash Magnet

?這張是2018年推出的新卡

?容易下卡,適合新手上路

?辦卡需要有信用記錄和SSN,無SSN可嘗試致電客服申請。據說可以請別人給自己辦副卡,累積自己在AMEX的信用,有了信用后自己申就容易下卡了

?AMEX同一種卡,一生只能拿一次開卡獎勵,但每種卡都可以拿一次

?免年費

?消費返現1.5%

?有2.7%貨幣轉換費

?推薦朋友辦卡獎勵$75?三個月內消費$1000獎勵$150,若通過推薦鏈接,則獎勵$200(有人能拿到$250,可以隱身模式多刷幾次試試),直接抵扣賬單

推薦鏈接

http://refer.amex.us/LEIYiQc1?XLINK=MSIR
Bank of America Cash Rewards(需SSN,致電客服申請可破) This image has an empty alt attribute; its file name is 5cec9d96451253d178fd89e1.jpg 免年費 有3%貨幣轉換費,申請加簽刷了100加元,收了我將近3刀,坑死了,被反薅 加油返3%,Grocery Stores and Wholesale Clubs(我也沒找到確切目錄,大概就是Walmart、Home Depot之類吧)返2%,其他返1% 有BOA Checking Account,將返現提現到Checking Account可多給10%,高級賬戶可以給到25%~75% 偶爾有指定商戶offer,比如星巴克返10%、AutoZone返5%等 在線辦卡,三個月內消費500獎勵150 Paragraphhttp://refer.discover.com/s/oozqye

American Express Blue Cash Everyday(BCE)

美國信用卡申請姿勢(2019-5-28更新)

?容易下卡,適合新手上路

?辦卡需要有信用記錄和SSN,可致電客服申請破。據說可以請別人給自己辦副卡,累積自己在AMEX的信用,有了信用后自己申就容易下卡了

?AMEX同一種卡,一生只能拿一次開卡獎勵,但每種卡都可以拿一次

?免年費

?有2.7%貨幣轉換費

?超市返3%,加油返2%,其他返1%

?推薦朋友辦卡獎勵$75

?三個月內消費$1000獎勵$150,若通過推薦鏈接,則獎勵$200,直接抵扣賬單國內招商銀行發行了這種藍盒子系列的透明卡片,卡的正面跟這一張卡幾乎摸一樣,只不過背面寫著招商銀行四個字。在中國,只有銀行可以發行信用卡,所以AMEX在國內必須找到銀行合作發卡。

推薦鏈接

http://refer.amex.us/LIDpYKg?XLINK=MYCP

American Express Everyday(ED)

?容易下卡,適合新手上路

?這是一張從新手上路轉向中高級玩家的進階信用卡

?與Cash Reward信用卡不同的是,這是一張MR(Membership Rewards)卡,消費并不會直接返還現金,而是會累積MR點數,點數沒有有效期,只要不關卡,點數終身有效。MR點數可以轉為部分航空公司的里程、兌換禮品卡、以1:0.6的比例抵扣賬單。MR最常見且最劃算的用法是,轉成全日空、加拿大航空、達美航空、英國航空、國泰航空、新加坡航空等的里程,而里程可以用來兌換機票

 ?辦卡需要有信用記錄和SSN,可致電客服申請破。據說可以請別人給自己辦副卡,累積自己在AMEX的信用,有了信用后自己申就容易下卡了

?AMEX同一種卡,一生只能拿一次開卡獎勵,但每種卡都可以拿一次

?免年費

?有2.7%貨幣轉換費

?超市按2倍比率返MR點數(年上限$6000),其他按1倍返?;趽Q里程的用法,市場對MR點數的估值在1.6美分/點上下,折合返現比例約3.2%或1.6%

?推薦朋友辦卡獎勵7500MR點數?通過邀請鏈接申請,三個月內消費$2000獎勵25000MR點數,或三個月內消費$1000獎勵15000MR點數,不同人點開獎勵規則不一樣,可以隱身模式多刷幾次試試

推薦鏈接

http://refer.amex.us/LEIYpBIo?XLINK=MYCP

American Express Hilton

?此卡屬進階信用卡

?此卡消費獲得希爾頓酒店積分

?辦卡需要有信用記錄和SSN,若無SSN可嘗試致電客服申請

?AMEX同一種卡,一生只能拿一次開卡獎勵,但每種卡都可以拿一次

?建議持有初級信用卡3個月后申請,否則不一定能下卡,浪費HARD PULL

?免年費

?送希爾頓銀卡會員,年消費$2000送金卡會員

?無貨幣轉換費

?住希爾頓旗下酒店可以獲得按7倍比率返希爾頓積分,餐飲、超市、加油按5倍比率返,其他消費按3倍比率返

?通過邀請鏈接申請,開卡3個月內消費滿$1000送10萬希爾頓積分

?推薦朋友辦卡獎勵2萬希爾頓積分很多人對希爾頓的積分沒有概念,其實10萬積分是很值錢的。在國內,濟南魯能希爾頓的積分價格大部分時間都是10000分,10萬積分能在濟南住10晚(若疊加希爾頓的各種活動,可以達到15晚)。另外我曾在希爾頓芝加哥機場店用4萬積分換了市場價價值400多美元的一晚房,而這4萬積分,是我在希爾頓促銷賣分的時候以200美元的價格買來的,屬于獲取希爾頓積分的最低成本了。按照積分成本價,10萬分價值500美元,按照換房市場價,10萬分可以發揮1000美元的價值!希爾頓積分另一個好處是,可以與現金疊加使用,所以不怕積分用不完浪費了。

推薦鏈接

http://refer.amex.us/LEIYq5a6?XLINK=MYCP

推薦申請鏈接

American Express Delta SkyMiles

?此卡屬進階信用卡

?辦卡需要有信用記錄和SSN,若無SSN可嘗試致電客服申請

?AMEX同一種卡,一生只能拿一次開卡獎勵,但每種卡都可以拿一次

?建議持有初級信用卡3個月后申請,否則不一定能下卡,浪費HARD PULL

?有2.7%貨幣轉換費

?無年費

?在達美航空和餐館的消費按2倍比率返達美里程,其他消費按1倍比率返達美里程

?通過邀請鏈接申請,開卡3個月內消費滿$500送10000達美里程

?推薦朋友辦卡獎勵5000達美里程達美航空的里程是永久有效的,很多人以為達美航空里程只能用在達美航空的機票上,實際上不是這樣的。達美航空與東航、南航、法航、大韓航空等同屬天合聯盟,使用達美航空的里程,可以換聯盟內的航司機票。1萬達美里程按市場價算,大概在180美元,相當的劃算!

推薦申請鏈接

http://refer.amex.us/LEIYTp7f?XLINK=MYCP

Chase Freedom

美國信用卡申請姿勢(2019-5-28更新)

?免年費

?這是一張從新手上路轉向中高級玩家的進階信用卡,被奉為神卡之一

?與Cash Reward信用卡不同的是,這是一張UR(Ultimate Rewards)卡,消費并不會直接返還現金,而是會累積UR點數,點數沒有有效期,只要不關卡,點數終身有效。不同卡下面的UR點數可以相互轉移,UR點數可以以1:1.25的比例兌換現金。當持有 Chase SapphirePreferred (CSP) Chase SapphireReserve (CSR) 信用卡后,UR最常見且最劃算的用法是,轉成美聯航、英國航空、新加坡航空等的里程,而里程可以用來兌換機票基于這樣的用法,市場對其UR點數的估值在1.6美分/點上下,折合返現比例約1.6%。但是CSP和CSR兩張信用卡是有年費的,這里暫不討論。

?建議有Chasechecking account后申請或信用記錄1半年以上嘗試,否則比較難下卡,浪費HARD PULL

?有3%貨幣轉換費

?季度Special Offer按5倍比率返UR點數(季度上限$1500),一般為加油、餐館等常用商戶,其他類別按1倍比率返MR點數?;趦稉Q現金的用法,折合返現比例為6.25%或1.25%;基于換里程的用法,折合返現比例約8%或1.6%

?三個月內消費$500獎勵15000 UR點數,可兌換$187.5現金。?2年內開卡超過5張(所有銀行的卡都算在內),則不能申請。

推薦申請鏈接

https://www.referyourchasecard.com/2/AOTIW329WL

Chase Disney Rewards

美國信用卡申請姿勢(2019-5-28更新)

?免年費

?建議有Chasechecking account后申請或信用記錄半年以上嘗試,否則比較難下卡,浪費HARD PULL

?有3%貨幣轉換費

?季度Special Offer返5%,一般為加油、餐館等常用商戶

?有多種卡面可選

?不受2年內開卡超過5張不能批卡的限制?三個月內消費$500獎勵$50,但通過邀請鏈接辦卡,三個月內消費$500獎勵$200,直接抵扣賬單

推薦申請鏈接

https://www.referyourchasecard.com/m/200/6L5/FQXR/1548913739

Bank of America Cash Rewards(需SSN,致電客服申請可破)

美國信用卡申請姿勢(2019-5-28更新)

?適合有BOA checking account的新手

?辦卡需要SSN,可致電客服申請破

?建議有BOAchecking account后或有信用卡半年后嘗試,否則可能被拒絕,浪費HARD PULL

?免年費

?有3%貨幣轉換費

?加油返3%,Grocery Stores andWholesale Clubs(我也沒找到確切目錄,大概就是Walmart、Home Depot之類吧)返2%,其他返1%

?有BOA Checking Account,將返現提現到Checking Account可多給10%,高級賬戶可以給到25%~75%

·偶爾有指定商戶offer,比如星巴克返10%、AutoZone返5%等。

?在線辦卡,三個月內消費$1000獎勵$200

我是在辦了BOA的Checking Account之后才去申請他家信用卡的。有人裸申就被拒絕了。若在美國是新人無信用記錄,盡量先辦他家Checking Account之后再網申該信用卡。 Bank of America的信用卡并沒有推薦獎勵,所以這里放置官方申請鏈接。

申請鏈接

https://www.bankofamerica.com/credit-cards/products/cash-back-credit-card

HSBC Cash Rewards

?免年費

?無貨幣轉換費

?所有消費返現1.5%

?第一年所有返現總額,多送10%

?在線辦卡,三個月內消費$500獎勵$150 HSBC的信用卡并沒有推薦獎勵,所以這里放置官方申請鏈接 。

申請鏈接

https://www.us.hsbc.com/credit-cards/products/cash-rewards

開卡禮

是不是有點眼花繚亂?為更好比較,特制作如下表格。若關注開卡禮,請關注下表:

再次提示,上述推薦的幾張卡均沒有年費或者第一年沒有年費,開卡獎勵折合返現高達20~30%,相比之下,可以更多地關注開卡獎勵。

文末

有了SSN、信用卡,積累了自己的信用,假如十年后再回到美國,會比他人多出十年的信用時長,申請信用卡能批卡且額度高,申請貸款利率低金額大期限長,買車險費率低,相比沒有準備這一切的人,會有巨大的優勢。

初來美國,對這一切還是懵懂,這篇指南,對初到美國的人,進行SSN、信用及信用卡的入門,是有幫助的。我們希望,在這一篇指南的指引下,之后的中國學生可以少走彎路,更快更好地熟悉這一領域。正所謂前人栽樹,后人乘涼,希望以后人人都可以在初到美國時有大神帶領。最后,一個小福利送給有SSN的你:免費開Robinhood股票賬戶,使用下面推薦鏈接,隨機送1支股票https://share.robinhood.com/leiy43,開戶可先不綁定CheckingAccount。


編按:本文屬于學姿勢第一篇國際姿勢,由于編輯并未申請過美卡,特邀約翰·霍普金斯大學群友Alvin Leo審訂,在此亦表感謝!
未來學姿勢的國際信用卡姿勢會成為一個系列,歡迎分布于世界各地的群友投稿,紅包等待著你。

《美國信用卡申請姿勢(2019-5-28更新)》由“Larry Yosemite”原創,非授權禁止轉載!

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評論列表(2條)

  • Kalvin
    Kalvin 2019年12月20日 上午3:14

    HSBC那個cash reward卡已經沒有150刀的開卡禮了。變成了首年返現翻倍。

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