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大學生信用姿勢

俺為這篇文章想了好幾種開頭,有詼諧幽默的,有微言大義的,然而刪刪改改,還是覺得平鋪直敘,闡幽明微就好,畢竟“信用”這檔子事兒,和其他人都沒有關系,卻會跟著你一輩子,成為一張不長在腦袋上的顏面。

畢竟,把時間尺度拉到整個人生這么長,無數的不確定因素將會降臨到你的生活里,到那時能起作用幫到你的,可能不是你篤信的個人能力,也非親朋好友,而是信用。

基本概念

進入正文之前,作為一篇嚴肅的文章,俺們首先需要把“信用、誠信、征信”這3個詞語厘清一下,為了便于理解,可以從詞性上簡單劃分一下:

信用——名詞,指人與人、人與組織之間的一種相互信任的關系,是人履約能力的體現。很多大學僧對“信用”的理解有偏差,這是一個根植于人類社會的詞語,它的含義,詞典或百科網站是解釋不清楚的,一位父親會比他的子女更懂“信用”,而職場人士也會比學生更深刻地理解這個詞。有的大學生以為“信用”僅存在于社會的經濟活動、人們的日常交易行為中,錯了,信用是語言、意志和行為的合一。當俺們和父母老師約定好做件事情,當給了伴侶一個承諾,又或者只是答應朋友幫個忙,甚至只是自己暗下決心要怎么樣卻沒有達到,都是拿信用在背書。

誠信——形容詞,對守約者的褒獎,是道德水平的體現之一,而常言道“講求誠信”,實際是“誠實”與“信用”的合稱。誠信不僅關乎個人,也是維持金融秩序、使社會能繼續平穩運行的根本,因此各國都不遺余力地打擊不誠信的行為,如詐騙罪最高可判無期徒刑。一些大學生對“誠信”的理解還停留在中小學生日常行為規范上,低估了誠信對于成年人的重要性,而據《全國大學生信用認知調查報告》,“90%的大學生認為自己能在大部分時間內或者完全做到誠信。然而,實際情況是逾八成大學生沒聽說過或不了解個人征信報告”,事實之嚴峻,可想而知。

征信——動詞,出自《左傳》:“君子之言,信而有征”,君子說出來的話,信實可靠,而且能夠得到驗證。通俗地說,征信就是指收集并分析一切可用的信息來為個人或企業建立客觀的信用檔案,也就是說征信還要分為個人征信與企業征信,后者對于社會的良性運轉而言極其重要,很多時候俺們從新聞報道里看到嚴重傷亡的“意外事故”,其實并不意外,無論是礦難、化學爆炸或者只是地震造成的巨大傷亡,總能從中找到人為因素,要么是瞞報工程質量,要么是謊報貯藏品,或者干脆就是想撈一筆橫財,這些就是責任人或單位的信用出了問題,征信不到位。而專門為第三方提供信用評估服務,幫助客戶進行風險控制的就是征信機構,它是近現代社會才出現的一個非常重要的職能單位,既有商業征信機構,也有政府建立的專司其職的征信中心。中國是個不成熟的商業社會,自然征信體系也不完善,目前唯一能為個人出具權威信報的征信機構只有一家——中國人民銀行征信中心(簡稱征信中心)。

信用之于大學生的意義

有人把大學稱作是一個小社會,而作為一個社會,無論它有多小,人與人之間的相互關系是存在的,否則就不叫社會。社會越大、成份越多,關系也就越復雜,網絡上常說的“這是一個看臉的社會”是種戲謔的說法,常見于屌絲的自嘲,剛經歷過高考的各位一定知道美丑和能不能進入名校無關,不僅無關,真實的情況簡直是大大的負相關:-D從季羨林先生所寫的《清華園日記》,到北大88級畢業生王光利拍攝的紀錄片《我畢業了》(此片展現了展現了那一代年輕人對于生活、愛情、政治、性的種種觀念,Youtube上可看),再到去年實地見聞,發現這一個世紀以來名校的同學們都自稱生活在遠古森林中……

然而即便社會真的看臉,也像前文所說的,更著重于另外的一張顏面——信用,哪怕同學們并沒有意識到人與人之間的交往中會更看中第二張臉,而實際情況卻是,選誰當班委、給班委分配什么任務、競選學生會干事、獲得優秀大學生和三好大學生提名、爭取獎助學金……哪怕是男男女女之間談個戀愛,潛意識里就會評估他的信用,哪怕你自己并沒有意識到你日常交際中進行了評估他人信用這樣一個過程。

如果只是用一句簡單的話概括,信用其實對應的是資源,比如人脈就是資源,有的同學天天混學生會、社團,經常跑到校外行銷,雖然成績一般般,但從長遠的收益來看,卻能比成績只是中上卻并不拔尖的那一批人高很多,因為大學是俺們步入社會的最后一座象牙塔,一旦進入社會,人們會關心你在大學里的成績和排名么?彼時,一個經常外出活動,建立有廣泛人脈,積累起良好信用的同學,路子就會比只是機械地學習、宅寢室打游戲的廣得多,也平坦得多,這是因為中國這種社會,人情有時會成為第一生產力。

通過觀察不難發現,大學里大致就幾類人,一類是好好學習天天向上,成績一直年級前列,本校念不了多久就去當交換生,大三下學期參加名校的夏令營,大四時就已經獲得保研資格或國際一流大學的offer;第二類人每天就是社交社交社交,和師長、前輩們的關系都很好,人脈通達,吃完一桌酒席趕去下一桌,大二大三時就成了部門干事或學生會主席,評優提干,獲得實打實的獎助學金;第三類專業技能突出,在學校里就能接活,早早離校進企業實習,畢業以后和一幫師兄師姐開公司;第四類每天的任務就是玩兒,大學里不少女生和宅男都是這樣,但也有玩兒出名堂的。

每個人有每個人的道路和生活方式,難有優劣之分,條條道路通羅馬,而這里講到的四類人,每一類都直接或間接都依賴了“信用”,第一類人用成績作為憑證,第二類人用社交活動組織能力,第三類人用知識技能,第四類在網絡游戲中也需要組隊、交易,在守約中共同冒險。

信用的實質

能被用于驗證信用資質的東西,既可以是實物,如企業和個人所擁有的房產、車輛、存款、債權等,也可以是信息,如身份特質、非即付經濟交往中的履約歷史記錄、消費記錄、行為記錄(違法犯罪和有違社會公德的記錄等)、人脈關系(比如和一堆信用好的人是朋友,其自身的信用也不會差到哪兒去)和記錄在案的時長,譬如一個履約良好10年的人就比半年的資質更好。

說了這么多,你應該也認識到了信用和征信都是內涵豐富的詞,要闡述這兩個詞的外延,寫幾本書出來都不為過,這篇頗費口舌的姿勢也僅僅領你入門了而已,和“愛情”這種令大學僧蕩漾不已的詞比起來,信用的份量更重,它不會讓你心灰意冷,也不會碎了就拼不起來,信用的保質期就是你的一生,即便是在死后,也會化作身后名伴你長眠。

啊,說了這么多很虛的東西,不妨看點實際的。

信用報告

信用報告也有兩類,一類是企業信用報告,一類是個人信用報告,前者不是本文的重點,說“個人信用報告”,如果不附加什么條件,就是指中國人民銀行征信中心出具的信用報告,而征信中心也是目前中國唯一的國家級征信機構,信息來源極為廣泛,不僅來自于銀行、信用社和政府機構(如法院、稅務部門),也還有服務性企業如通信公司,另外民間的一些企業,如支付寶/財付通之類的支付公司、電商平臺,甚至一些網貸機構也會接入人行的征信系統,這也意味著即便只是在網上發生了借貸,連字都沒簽過,逾期同樣有可能出現在信報上。

個人信報主要包含:

  1. 主觀意愿,根據個人對信用的認識,對建立社會信用體系的觀念和想法,是否愿意公開個人信用信息,做一個誠實守信的人,主動接受個人信用狀況評定。
  2. 自然條件、客觀條件。通過對個人戶籍信息,自然情況在內的各種靜態信息和動態信息的關注,從而判定個人的信用預期情況。
  3. 教育經歷、職業經歷。從一個人的受教育程度、職業類別、從業年限、專業資質判定其教育及職業信用積分。
  4. 資產狀況。房屋產權為不動產,有價證券、個人儲蓄、參股憑證及各種資產證明是判定信用等級的有效參照物。(實際上個人信報里沒有個人資產的記錄,居住信息里也只有居住狀況,沒有房屋產權的記載,這些信息主要是銀行掌握而非征信中心)
  5. 法律意識、社會價值。通過對個人社會生活中諸如是否認可基本道德標準、是否遵紀守法、是否積極參與各項社會公益活動等判定其信用積分。

這里俺額外說點題外話,銀行、支付平臺乃至P2P網貸等金融機構都接入央行的系統,是好事兒也是壞事兒,就社會整體而言,越多的機構接入央行的系統,社會生產、貨幣和資本的流通也就越透明,不法分子違法犯罪的成本也越高,想非法獲利且躲避監管的難度就變得非常大,因為社會的總體趨勢是非現金交易,而但凡借助各式網絡進行交易,即便是比特幣這種去中心化的虛擬貨幣,也有跡可循(如BlockSeer)。

但,這種“透明”是針對監管者而言,對公眾來說流通領域依然是個黑盒,就算領導們公布了財產,無知群眾也不知道是不是全部公布了,而就算全部公布了,屁民依然不清楚是否非法所得。換句話說,愈來愈多的金融機構接入央行是強化了政府對社會民眾的掌控能力,而若你非常注重隱私,討厭大政府,不愿意被過多監管,不想自己的行為數據如一位透明人展現在政府面前,那就要反其道行之,要么用不接入央行的產品,要么用境外的。這點,那些在國外揮金如土的中國土豪們才是真正的老司機。

人行征信中心是嚴格執行《征信業管理條例》的,因此雖然采集范圍廣泛,信息眾多,但個人宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病、病史和其它法律法規禁止采集的,信報上不會出現,因此信報也是張適用領域廣泛的經濟身份證,即便泄漏了或公開了,影響也很小,其并不含多么隱私的信息。

然而,對于收入、存款、有價證券、商業保險、不動產和納稅額,雖然也屬于不能采集的范圍,但有的征信機構會在使用協議上讓你授權采集這些信息,故,民間的征信機構相比人行征信中心數據來源更多,涉及到的你的隱私也更多。話又說回來,如果不是更深入地了解你這個人,螞蟻金服和京東金融之類的怎么敢向學生授予額度呢?

大學生信用姿勢

人行個人信報查詢方式為:

  1. 點擊進入人行個人信用信息服務平臺
  2. 點擊“馬上開始”
  3. 此前沒有賬戶的話,點擊”新用戶注冊”
  4. 登陸
  5. 若首次登陸則會出現新手導航,根據提示操作即可
  6. 安全起見,建議變更安全等級,同時綁定手機號,開通快捷查詢
  7. 之后進入“信息服務”欄目,申請“個人信用報告”,而“提示”和“概要”就是簡略的信報,用不著
  8. 一般24小時內就會收到“身份驗證碼”,之后再次登陸平臺,在“信用服務”中點擊“獲取信用信息”,鍵入驗證碼即可
  9. 信報底部還有生成PDF選項,建議保存,因為信報只在平臺上保留一周, 保存在本地有利于日后對比查看

有的人會遇到信息未收錄的情況,這很正常,說明此前沒有發生過借貸。不存在信報的人被稱作為“白戶”,要想建立信報也很簡單,參考《大學生信用卡申請姿勢》申請一張信用卡即可。

個人信報只單純記載信用卡、貸款及最近5年內的欠稅、民事判決、強制執行、行政處罰、電信欠費和最近2年內的機構查詢記錄。根據《征信業管理條例》,個人不良信息的保存期限,自不良行為或事件終止之日起為5年,注意,不是逾期之后5年清除,而是逾期結清后5年清除。另外,按照《征信業管理條例》及人民銀行的相關規定,信用卡的用卡及還款情況,包括按時還款、逾期情況(如有)等信息,每月也會報送至中國人民銀行征信中心的金融信用信息基礎數據庫。

而信報的特點是信報并不對信報個人的信用做出評價,也就是說不會出現“極好”、“良好”、“差”之類的評價性詞語,也不會給個人的信用打分。

每個機構都有自己的評估體系和標準,且個人信報上又不含資產信息,因此,個人信報只具有參考作用,至于核卡和發放貸款依然是機構自己決定,這也能解釋為什么有的人信報記錄并無負面信息,但申卡依然困難。個人信報的樣例如圖,2020年新版的個人信報與下圖大體一致:

大學生信用姿勢
大學生信用姿勢
大學生信用姿勢
大學生信用姿勢

銀行版的個人信報則更為詳細,比個人信報多出身份、居住、職業信息,并對貸款、信用卡有細致得多的解讀,這些信息來自于各個銀行 的上報,查詢你信報的其它銀行也看得見。如果申請信用卡和貸款時每次填寫的信息都不一樣,反映在銀行版的信報上就是一團糟,且還會漏出極大的破綻,以至于被會認定為信息作假。

因此,申請時就要做到和以前填寫的資料互相印證,如果填寫的信息長期都很穩定,則秒批的幾率會大很多。下圖為網友上傳的銀行版信報實拍圖,這種信報要么通過北京銀行的網銀查詢,要么去找銀行的熟人幫忙打印。大學生信用姿勢大學生信用姿勢大學生信用姿勢大學生信用姿勢大學生信用姿勢大學生信用姿勢

銀行版信報之所以叫做銀行版,就是因為其最大的作用是拿給銀行審批信用卡或貸款,因此相對于個人版,會多出申請人信息校驗、信用卡和貸款使用、還款情況、公積金狀況等反應非即付經濟活動的內容,而列出最近半年額度使用如何,則反映的是申請人的負債率。

負債率與總授信度是銀行較為看重的一對指標,負債和總授信過高則不適宜再發新的信用卡,發卡法人機構數太多亦然。

信用評分模型

目前,市面上主流的信用評分大多喜歡用正五邊形來表示,且指標翻來覆去都是那幾項,如履約能力、行為偏好、人脈關系、身份資料和信用歷史等,這是因為諸多種信用評分基本都參考的是美國FICO 8模型,所以十分雷同,原版如下:

大學生信用姿勢

分值區間也相差不大,大致是,600分以下為差,650左右普通,700分以上優秀,750分以上屬于極好的。其它銀行的不多介紹了,用戶可以在其微信或App中找一下。

民間個人征信

曾獲得個人征信牌照的企業有8家,分別是芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司(前文已經介紹過,由于隸屬于平安集團,故歸在銀行系)、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。

但現在唯一尚存的僅有一家:百行征信有限公司。這些公司的產品五花八門:

芝麻信用

民間征信機構與官方的征信中心相比,最大的區別是數據來源。征信中心的數據源是銀行、政府機構和主動接入征信系統的第三方企業,而民間征信機構的數據來源則豐富得多,如芝麻信用,數據不僅有淘寶網的購物數據,還有支付寶的交易記錄,而支付寶本身又是一個全能的生活平臺,既可以繳費,又可以理財,口碑和朋友等板塊甚至囊括了你的吃喝用度及人脈網絡,還可以主動向芝麻信用授權更多資料,如果你以為這么多數據源已經稱得上海量,那么說明你還不了解其背后的螞蟻金服。

螞蟻金服并非阿里巴巴集團全資控股,因為互聯網金融這塊蛋糕過于龐大,要想取得矚目的成績而又不想觸動太多國家隊的利益,方法只有一個——即在融資時主動引入國家隊,共享大蛋糕。

大學生信用姿勢

因此,螞蟻金服的版圖除了上面這張圖外,還有來自于全國社?;?、中投海外、建信信托、中郵集團、國開金融、人壽、人保、太保、新華人壽等的投資。雖然說投資不等于成為芝麻信用的數據源,但合作肯定是少不了的。

鼓吹了這么多,你是不是覺得芝麻信用比征信中心還屌?沒錯,對大學生而言,芝麻信用分確實要比征信中心的信報有用,這是由于很多大學僧是白戶,在征信中心的系統里根本就沒有記錄,而年輕人哪個會沒有支付寶呢?而更重要的是,大學僧同阿里巴巴集團業務的聯系,要比和征信中心、銀行的聯系要緊密得多,如果俺沒寫這篇信用姿勢,可能根本就不知道還有征信中心、信報這些雜七雜八的玩意兒,但誰又不需要螞蟻金服提供的各項服務呢?

在前文中俺就說過,以支付寶為代表的阿里系產品正在構建一個全能的生活平臺,而作為其主推的支付方式,花唄正在成為首選,而花唄莫不過是螞蟻金服的產品之一。在阿里巴巴體系的閉環內,芝麻信用分才是唯一的權威信用評估,體系內的每一項服務,不僅是信用支付,連二手買賣、租賃、住宿、職場社交、婚戀、貸款等各項生活服務,都引入了芝麻信用;并且,芝麻信用還在像社會的其他領域蔓延,銀行、機場、民間信貸、返利網站都要求查看芝麻分。用處這么多,你會用不到么?

芝麻信用分的查詢非常簡單,想必已有不少同學查詢過,即在支付寶-我的-芝麻信用一欄中,如圖所示

大學生信用姿勢

小白信用

京東金融綜合互聯網理財服務產品,小白信用主要適用于京東體系內,并對與京東合作的銀行有些許作用。

點擊進入官網查詢。

大學生信用姿勢

根據官網介紹,小白信用目前從下列幾項屬性來得出評分,普通用戶到100分左右時,分數就基本不再上漲。

身份
從社會屬性、居住環境、教育情況和穩定性對您的身份進行考察。
資產
會從金融投資、信用能力和收支情況三個角度對您的資產進行評估。
偏好
從登錄、瀏覽、下單等維度對您的行為特征和興趣偏好進行量化。
履約
從您的金融產品、電商平臺和社會行為中表現出來的履約和違約情況進行評估。
關系
從社會關系和購物行為兩個維度評估您的影響力。

百行征信

后起之秀,由市場自律組織——中國互聯網金融協會發起,聯合芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構按照共商、共建、共享、共贏原則,共同發起組建的一家市場化個人征信機構。

百行征信解決的主要痛點是網貸信息共享,因此,百行征信所查詢的內容不含銀行貸款與信用卡,正好和中國人民銀行征信中心的信報互補。

目前,百行征信App已經上架各大市場,用戶可下載之后免費查詢自己的網貸信用報告。

大學生信用姿勢

銀行個人信用評分

銀行的信用評分早已有之,但只作為信用卡申請時審批人員的參考之一,并不對外開放查詢,不過隨著近年來民間征信機構的發展,芝麻信用分和京東白度已經有了較大影響力后,各銀行自己也有推面向客戶的信用分,當開始使用該行的產品時,信用分就會每月評估、更新,但銀行自家的信用評分基本只作用于體系內的產品,無法適用于其他銀行。

銀行版的信用分和之前講的個人信報主要的區別就在于量化了個人信用,不陳述具體事件,不記錄經濟活動,只是簡單地給一個分值,通過查看銀行的信用分,可以知道本人在該行內的客戶價值高低,是提額的重要參考標準。

大學生信用姿勢

然而,銀行的人格信用評分比之民間機構,適用范圍狹窄,更像是“幼稚客戶指數”,并不能客觀反映信用好壞,分數更高的或許只是為銀行貢獻了更多利潤而已。

結語

以上并未把市面上提供個人信用服務的產品都寫進來,只挑選了數家對大學生有用的服務。

隨著中國社會發展日趨成熟,信用只會越來越重要,應用也會滲透到生活的方方面面。

在使用信貸產品時,應審慎為重,信用卡還好,目前市面上的信用卡均有2~9天的寬限期,但銀行貸款卻沒有寬限這個說法,逾期幾個小時都會填上一條記錄。

《大學生信用姿勢》由“Youling”原創,非授權禁止轉載!

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評論列表(13條)

  • xx
    xx 2020年5月8日 上午9:55

    為什么民生銀行和廣發銀行都申請失敗呢

  • name
    name 2019年8月1日 下午2:58

    申請了工行的星座校園卡和郎平普卡額度都是0,還沒去領。會不會對信報有負面影響啊?

  • xzc0001
    xzc0001 2018年6月18日 下午8:58

    有個錯誤。小白分最高不是100,是可以超過100的。我已經101.4了

    • youling
      Youling 2018年6月20日 下午7:20

      @xzc0001感謝反饋,寫的時候還不能突破100,現在應用了新規則。

  • QQ692395723
    QQ692395723 2016年8月11日 下午4:21

    博客不錯,嘎嘎!

  • ivan
    ivan 2016年7月25日 下午5:31

    博主確實不錯,,留名一個

  • 增達信購
    增達信購 2016年6月28日 下午3:02

    虛心學習??!

  • 308992817
    308992817 2016年6月17日 上午8:35

    年中快樂!

  • lixiang
    lixiang 2016年6月5日 下午12:36

    在下大一學僧,之前申請了一次浦發的被拒了,應該是沒有足夠的信用證明,而且大學生也不好辦理,想問一下學長,下次開學前會不會有某些銀行來學校拉人辦理,這種卡好不好呢

  • 464839554
    464839554 2016年6月2日 上午9:59

    看看您的博客!

  • 落格博客
    落格博客 2016年5月28日 上午2:56

    前排留名,已注冊。

  • 赤焰
    赤焰 2016年5月25日 上午7:05

    博主老司機,在建立個人信用的道路上,你給了我不少幫助呢~

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