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大學生信用卡編年史V1.4

撰寫日期:2018年4月3日
版本號碼:V1.4 第35次修訂
更新記錄:增加2019年的大學生信用卡歷史。

下文介紹中國大學生信用卡的發展歷程, 申請教程請查閱另一篇文章——《大學生信用卡申請姿勢》。

序言

學姿勢是中國大學生信用卡市場最具影響力的垂直媒體,在俺們進行行業分析時,越發意識到梳理重大事件、從時序上了解中國大學生信用卡發展的重要性,于是四處網羅信息,編纂此文。

由于精力所限,本文并不能一次性完成,尚需后續更新補充,同時也歡迎諸位在評論中加以補充或指出謬誤!

史前時期

如果將中國第一張大學生信用卡視作歷史開篇,則在此之前的可視為史前時期。


1985年3年,中國銀行珠海市分行成立了中國境內第一家信用卡經營實體“珠海市信用卡有限公司”,并發行了境內第一張“中銀卡”信用卡。此卡當時僅限在珠海地區使用,發行量較少??嬖O計左上角是春秋戰國時期的布幣,其中用小篆寫有“中國銀行”字樣。此卡正面只標注了有效期而沒有持卡人姓名,是一種預制卡。

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2000年,在中國普通信用卡逐漸走上正軌后,國內一些新潮的年輕人向廣東發展銀行(現廣發銀行)建議,希望其推出針對年輕客群的信用卡產品。

2003年,廣發銀行北京分行籌建信用卡銷售團隊時,金誠信用參與到廣發信用卡的代理發行工作,主動申請發行聯名大學生信用卡,由其作為信用卡發卡擔保方,負責信用審核與后期服務。

第一紀·萌芽時期

國內第一張大學生信用卡推出時間存在爭議,有據可查的記錄顯示,2004年5月廣東商學院海珠校區的學生就已經持有真情卡,但極有可能是當時的學生騷操作,以大學生身份申請的普通卡。

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2004年9月20日,在中國第一張信用卡發行近20年后,廣發銀行和金誠信用于北京聯名發行國內第一張大學生信用卡,突破了銀行對無工作群體發卡的禁區,當時只要是在校生就能以個人身份申請,只不過填寫的資料與普通卡不同,“生活費標準”和“生活費供給頻率”等項取代了普通信用卡申請人收入狀況調查項;當時發卡銀行為大學生持卡人設定的授信額度為本科生1000元,研究生3000-5000元,卡片有效期就是學生的在校期,大四學生一般不予核卡。

2005年10月8日,以信用卡作為重點業務的招商銀行發行其首張大學生信用卡——Young卡,有紅綠兩款,紅色為銀聯+Master雙幣普卡,綠色為銀聯+VISA雙幣普卡。授信額度比廣發銀行的學生卡略高,本科生3000元,碩士生5000元,博士8000元。

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老版Young卡

2006年,在廣發銀行于北京試驗大學生信用卡近兩年后,正式面向全國發行“Fantasy卡”,具有異地存款,完全免手續費的特點,以方便家長為異地求學的子女繳納學習與生活費。

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冰河期

2009年學生信用卡大規模壞賬爆發后,銀監會下發《關于進一步規范信用卡業務》的通知,要求核發學生信用卡必須落實第二還款源。

這對當時學生卡發卡行來說是個不小的挑戰,考慮到當時學生信用卡受到的爭議極大,壞賬率上升,校園金融已不具備繼續開墾的價值,各銀行遂改變發卡策略,逐漸停止大學生卡辦理,對已辦理的卡片,也劃出注銷期限。

2009-2015年期間可以說是大學生信用卡的冰河期,公開的申請渠道均已關閉,只有少量同銀行存在合作關系的大學能辦到,可即便下卡額度也不理想。

第二紀·發展期

2015年1月,國內信用卡發行先鋒中國銀行首先按捺不住,在武漢率先重啟大學生信用卡,但僅限武漢大學、華中科技大學、中國地質大學、中南財經政法大學、華中農業大學、華中師范大學、中南民族大學、湖北師范學院、湖北理工學院辦理,因此影響極其有限;2015年下半年學姿勢就有社員申請到此卡,卡面沿用原有的卓雋白金卡,授信額度為1千,截止2018年4月仍然沒有提額過。

編按:之所以一開始中行只在武漢發行大學生信用卡是因為中行這家銀行非常矛盾,既先進也遲鈍,比如中行開放網申渠道已經是2016年1月的事情;另一方面,中行的分行權限又非常大,不同地區的中行分行步調不一致。學姿勢同多地之間的中行分行都有聯絡,南京中行學生卡本科生授信可達3K,北京中行發行的大多仍然是0額度,但部分高校如北大和清華又能超過5K,綜合來說中行學生卡政策非?;靵y。

2015年5月,招商銀行同騰訊合作,在全國范圍內推出英雄聯盟大學生信用卡,但授信額度為0。這張卡的意義要比中行武漢發行的學生卡大得多,在學姿勢眼中,招行學生卡才是大學生信用卡第二紀的開山之卡。

2015年7月,浦發銀行緊隨招行的動作推出了浦發青春信用卡校園版,卡面和青春信用卡完全一樣,隨后又推出了寧澤濤版和中國移動“和”版,通過上傳擔保函的方式,本科生可以獲得3千授信額度,研究生可以獲得8千乃至更高。

2016年8月,興業銀行在原興動力卡的基礎上,改良出專門針對大學生群體的“興動力校園版”信用卡,卡等級為金卡,免年費、免溢繳款取現手續費,但額度為0,加之興業銀行的宣傳非常不給力,因此罕有人申請這張信用卡。

2016年9月,海南省農村信用社發行萬泉Yo樂大學生信用卡,此卡僅限海南師范大學、海南醫學院、海南職業技術學院、??诮洕鷮W院、海南大學、??诠ど虒W院、海南政法職業學院周圍的網點辦理,核卡額度為0,卡等級為金卡,提交擔保函后可獲得數千授信額度。畢業后持卡人可憑借社保繳費證明升級為標準卡。

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2017年3月,國有五大行之一的交行在原青年信用卡品牌“Y-Power”信用卡的基礎上改良出“Y-Power校園版”,從學生卡市場的觀望者變為參賽者,作為發展期的最后一張學生卡,依然保持著0額度的鮮明特點,后來允許由申請人自主上傳資料提額已經是一年多以后的事情。

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不巧的是,2015年~2017年間,大學生信用卡即便重啟,也被分期樂、趣分期等校園貸的風頭蓋過,市場反響冷淡。而野蠻生長的校園貸碰上社會經驗不足的大學生,其結果就是爆發“裸條”和“校園貸連環詐騙”等惡性事件。監管層意識到,信貸是大學生的剛需,與其讓大學生去找民間不受控制的野路子,不如讓銀行來為大學生提供正規點兒的服務。

于是,在2017年4月21日召開的一季度經濟金融形勢分析會上,時任銀監會主席郭樹清要求商業銀行研究如何“把正門打開”,把對大學和大學生的金融服務做到位,此后正規軍才成規模地進入大學生金融市場。市場初辟自然免不了一番亂象,作為發卡方的銀行實際也不太清楚如何向大學生發卡才好,直到現在銀行的大學生卡政策也搖擺不定。

第三紀·變革期

2017年5月,廣發銀行在廣州大學城發行擺范兒卡,成為了大學生信用卡的變革者,初期只有廣州10所高校(中山大學、華南理工大學、華南師范大學、廣東工業大學、廣東外語外貿大學、廣州中醫藥大學、廣東藥科大學、廣州大學、廣州美術學院、星海音樂學院)的全日制年滿18周歲的在校本科/碩士研究生/博士生能申請,當年9月就拓展至四百多所高校。

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此卡有兩大創新之處,首先是核卡必然有額度,且無須父母背書,以保險來充當第二還款源,額度為3K左右,其次是沒有實體卡,學生線上申請,20分鐘內即可核發,在線激活,3個月內去網點核實身份即可。廣發擺范兒卡引起了中國大學生信用卡市場的連鎖反應,后入局者,如民生銀行也被迫發行天生就自帶額度的學生卡。

2017年6月,工商銀行聯合樂信集團推出“工銀分期樂聯名卡”,一開始僅在武漢大學、華中科技大學、深圳大學、南京大學等9家校區進行小范圍試點,身為變革期的大學生卡自然也有額度,只不過額度非常隨意,高高低低分布不均,從0到上萬都有。此外,工行還有星座卡學生版與分期樂卡并行,授信額度從0到數千不等??傮w來說,工行由于體系太過龐大,全國各地的學生卡產品審批核發非?;靵y,有重點大學發0額的例子,也有不入流大學卻能獲得上萬額度。

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2017年6月28日,農業銀行緊隨工行的動作在上海召開大學生信用卡金融服務校園行暨上海站發卡啟動儀式,標志著“優卡”回歸。但是此次農行重啟大學生信用卡的策略非常保守,只在線下寥寥幾所高校開展營銷活動,發卡量極低。因此在發行一年多后,市場上都難覓持卡客戶。

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2017年8月1日,建行為打造符合潮流的大學生信用卡品牌,拋棄陳舊的“龍卡大學生卡”,重新設計卡面和權益,發行名??▽W生版、JOY卡學生版、芭比卡學生版、熱購卡學生版、變形金剛學生版等,但策略依然保守,網申核卡額度為0或1元,需要再去網點提交擔保函才能提額。

2017年8月,平安銀行低調發行0額度大學生信用卡“BB熊卡”,項目CC碼“OSP00014”,由于此卡平安并未大力宣傳,且0額度競爭力太差,以至于大多數平安卡部的人都不知道此卡的存在。

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2017年9月,閑來無事的興業又發行了“MAX+”大學生信用卡,和之前的興動力校園版不同的是,此卡為獨立品牌,專為大學生設計,僅限在校生辦理。然而,此卡的壽命也不長,最晚于2018年3月,興業就暫停了旗下學生卡的推廣。

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2017年12月19日,光大銀行鄭州分行先于總行推出光大的首張大學生信用卡“正青春卡”,僅支持本科及以上在校生在線下網點辦理,但光大銀行從未在全國大規模推行過。正青春卡如其名,青春短暫,截止2018年6月在官網已經找不到此卡的身影,只在搜索引擎的頁面緩存中才能找到蹤跡。

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2018年5月15日,平安銀行再次發行大學生信用卡“Fresh”,相比于之前的“BB熊卡”,Fresh卡首批開放了51所白名單院校申請,本科生授信額度2~5千。

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2018年6月1日,中信銀行微信公眾號以“你的第一張【限量款】信用卡, 請查收”為題,宣布中信銀行校園i卡開啟公測,首期限量9999張,分銀聯和VISA兩種,多風格卡面可選,但首批開放院校數量不多,和其它學生卡比起來顯得誠意不足,不能分期,成長性差。實際上學姿勢在3月時就已經得到消息,中信會在6月推出學生卡,因而此卡推出之前就先行成立了“學姿勢中信學生卡研究所”。

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2018年6月27日,高考成績剛公布不久哈爾濱銀行就在原信用卡品牌“橙卡”的基礎上拓展出了專門針對大學生的“High卡”系列,但受限于哈爾濱銀行的技術實力,此卡并不能在線申請與核卡,必須要客戶經理上門核驗資料,首批僅僅支持哈爾濱、沈陽、成都、重慶、天津5座城市的大學生辦理。授信區間與民生銀行出奇一致,0.3~2萬,卡組織只有銀聯。

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2018年8月7日,徽商銀行終于在時任銀監會主席郭樹清要求正規金融機構把門打開,向大學生提供金融服務——的1年零4個月后,才想起要響應郭主席的號召,跟在中行、招行等先行者后面,撿點殘湯剩飯,針對年輕客群發布了“UP主題信用卡”,卡等級為普卡,卡組織僅有銀聯,卡介質為虛擬卡,須綁定微信、支付寶、手機Pay等第三方支付工具使用。大學生享有賬單、現金分期費率五折優惠。申請則要攜帶身份證、學生證和其它財力證明文件前往徽商銀行網點辦理。

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2018年8月中旬,大學生信用卡的先行者中國銀行終于在市場競爭的壓力之下,統籌30個地區的分行開放了大學生信用卡的網申,卡種為“中銀神偷奶爸(小黃人)”信用卡金卡,配套卡組織為JCB。同樣,作為在變革期新發行的大學生信用卡,中行的小黃人卡也是核卡自帶額度,但額度低于同期的民生、招行,授信區間在[1,8]千。

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2018年10月11日, 廣州農商銀行在其官方微信公眾號曝光了新的大學生信用卡獨立品牌“WE卡”,卡等級為普卡,卡組織僅有銀聯,權益豐富,僅支持預約業務員上門辦理。這不是廣州農商銀行首次發行學生卡,早在2017年8月,學姿勢廣東分社社友所寫的《廣州地區申卡姿勢》就有提到過廣州農商銀行在發行大學生信用卡,但是,當時的廣州農商學生卡并沒有獨立的信用卡品牌,很可能是借在職人士的信用卡種來給學生辦理。

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2018年11月5日,郵政儲蓄??诜中邪l行了新時期以來首張大學生信用卡——青春卡校園版,只針對海南大學開放辦理,卡等級為普卡,卡組織僅有銀聯,具有終身免年費、每賬單月首筆取現(本行,含轉賬)手續費免費服務、線上快捷消費雙倍積分等權益。在發卡方式上,仿效了廣發、平安和浙商銀行的學生卡模式,先立即核發虛擬卡,后補實體卡。 

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第四紀 混戰與沉寂

時間進入到2019年,此時,大學生信用卡的主要發行商均已進入市場。其中,工商銀行與中國銀行吸引了最頭部的流量,招商銀行、廣發銀行、民生銀行則居次。然而,部分大學生信用卡卻因各種各樣的問題,在2019年淡出人們的視野,歸于沉寂。

2019年4月,工行與分期樂聯合推出的“宇宙分期樂卡”停止發行,申請其它工行學生卡再通過宇宙分期樂卡調平獲得額度的方法失效,之后工行學生卡的吸引力便大不如前。

同月,中信銀行大學生信用卡“校園i卡”第一期公測結束,暫停發行,原網頁變成第二期公測的預約界面。與他行學生卡相比,中信學生卡是其中最令人難以理解的一張,其初始白名單僅限于211院校,全國范圍內符合條件的也不過一百零幾所,主動將絕大多數客戶攔在門外。此外,中信學生卡還不允許學生卡分期和提額,導致持卡客戶腹誹頗多。

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中信銀行在第一期校園i卡發行時聲稱限量9999張,在接近1年的測試過程中,此卡的核卡率都遠低于同期其它學生卡,學姿勢渠道的核卡率不足15%,結合稀少的目標群體,可以推斷此卡的發行量一定慘不忍睹。

2019年4月23日,學姿勢社友在光大銀行信用卡App發現新開的大學生信用卡專區,致使外界一度以為光大銀行也即將重啟大學生信用卡發行。

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但是,直到2020年1月,光大銀行大學生信用卡也沒有重啟的跡象,始終處于難產狀態。

2019年5月,中國銀行停止大學生信用卡的線上推廣,僅保留申請入口。根據學姿勢從內部人士獲得的消息,該舉動是因為中行暫停了所有線上渠道以進行財務測算,本身食之無味棄之可惜的學生卡首當其沖,先被關停。

2019年10月25日,交通銀行停止信用卡的線上推廣,僅保留申請入口。消息人士稱,這是由于個別線上渠道出現“前端欺詐”的高風險情況,即當客服回訪時,申請人根本不知道填寫的資料。因此,所有線上渠道,包括學生卡在內都暫停推廣。

2019年11月,學姿勢從平安銀行內部文檔獲悉,在折騰完“BB熊卡”、“Fresh卡”之后,第三次發行大學生信用卡,該卡維持“Fresh卡”的名稱,幣種為銀聯單幣,形態是普卡電子卡。有效期為5年,可正常續卡。終身免年費 。但僅針對新戶發卡,且進件渠道只限于直銷、分行三親渠道。具體參見《平安銀行Fresh大學生信用卡重啟發行》。

2019年12月,廣發銀行擴大了擺范兒的白名單院校,一舉增加至781所,甚至開放了個別??圃盒?。而其這么做的原因是,廣發銀行分季度實施推廣計劃,推廣大學生信用卡的窗口期正好就在2020年第一季度,因此才會在12月更新擺范兒卡客戶協議的同時擴大白名單。另外,擺范兒也不再是以往的虛擬卡形式,為了合規改成了實體卡,并可選配發萬事達外幣國際卡校園版。

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未完待續……

《大學生信用卡編年史V1.4》由“Youling”原創,非授權禁止轉載!

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