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債務危機化解與記賬習慣養成

前幾日看群里都不少群友都困于小貸,負債累累,難以上岸,嚴重影響了日常的學習生活。鄙人受此影響,今日閑暇寫下此姿勢,希望能讓各位群友有所啟發。

如題目,本篇姿勢主要圍繞適度消費習慣、記賬習慣(私以為是良好消費觀養成的關鍵)的養成和自食其力這兩個核心,從防止深陷債務泥潭和如何上岸兩方面展開論述。

大學生負債的產生

互聯網時代,大學生的消費水平出現了質的飛躍,消費渠道日益多元,物欲橫流的社會和人性解放的潮流同樣刺激了大學生的消費熱情。另一方面,依托互聯網,大學生借款的信息和渠道越來越多,門檻越來越低,放款越來越快,許多小貸公司為了利益誘惑大學生貸款,甚至聯合學校向學生推廣貸款(鄙人學校原來經常有小貸公司來擺地攤,有些甚至由老師推廣,后來基本沒有了),這就使得本來社會閱歷不足的大學生用以理性思考的時間越來越少,干擾判斷的因素越來越多。

然而,在此條件下,絕大多數大學生的經濟能力卻沒有明顯提升,或者不如消費能力提升的快,畢竟大多數大學生的主要生活來源還是家庭給予的生活費,這就加劇了收入和支出的嚴重矛盾,從而使得越來越多的大學生深陷債務泥潭。

但是鄙人想指出兩點。其一,網貸和網購的出現并非大學生負債的根本原因,在二者興起之前,大學生的負債狀況就已經呈上升趨勢,所以私以為大學生負債產生的根本原因是大學生無(低)收入和極強的消費欲望的矛盾,并且網貸也并非百害而無一利。其二,由互聯網發展所帶來的并不只是大學生消費的增加,同時也有大學生收入和收入機會的增加,這點鄙人在下文“自食其力”一節中將重點講述。

量入為出,適度消費

要化解大學生無(低)收入和極強消費欲望的矛盾,需要從兩方面入手,其一便是良好消費觀的養成。養成良好的消費觀,不是一天兩天的事,而是一個長期的過程,對于還沒有深陷債務泥潭的同學來說,這是一條非常好的防止“失足落水”的路,但是對于已經“下水”的同學們來說,就需要更快捷的方法。但是無論是否已經“下水”,管住自己花錢的欲望都是必須的,所以這里介紹一個最為快捷也最為長效的方法,也是本文的核心——記賬。

記賬的目的有兩個,長遠目標是幫助形成良好消費觀,短期目標就是控制自己合理消費,所以這既是防止“下水”的預防針,也是“自救上岸”的救命草。賬本可以非常直觀地反映記賬人近期的收入和支出狀況,從而徹底杜絕①因為對自己收入和支出不直觀了解而形成的大手大腳的消費,和②因為單筆消費很少就不在意而形成的不斷累積的消費,并且直觀的收支數字所帶來的心理壓力會增加記賬人的消費顧慮,降低記賬人的消費熱忱。

同理,債務賬目的的數字還會帶來很大的心理壓力從而抑制記賬人貸款欲望,以防止其在小貸路上漸行漸遠。

記賬的要點

① 無論多小的消費都一定要清楚地體現在賬本上,看似繁瑣實則是記賬習慣養成的重中之重。

② 每日晚上或次日早晨查看一遍賬本,核對賬目并計劃未來消費。

③ 每周、每月、每年(學年)結束時清賬,計算上一周期自己的收支,作為對未來消費和工作計劃的參考。

④ 以信用卡、螞蟻花唄、京東白條等借貸方式消費時,應在消費時就計入賬目,而非在還款時再計入賬目。這是防止超支的關鍵點之一。

⑤ 計算自己現有資產時要加上負債,計算負債時也應考慮到自己的現有資產和還款能力。

記賬軟件

鄙人最初是在初中開始記賬的,之所以會養成這個習慣,很大程度上是因為祖母的言傳身教。她老人家幾十年如一日記錄收支,使得家里的經濟一直井井有條。最開始,鄙人也是用紙質的賬本,后來漸漸發展到用專門的APP來記賬。這里鄙人重點兩種記賬軟件:支付寶記賬本和隨手記。

支付寶記賬本

記賬本是支付寶自帶的一個功能,可以通過支付寶賬號同步到各個設備。其可以記錄每張綁定支付寶的銀行卡的收支狀況、現金收支狀況和支付寶內(花唄、余額寶和余額)的收支狀況,并對每月的收支數額和構成做出清楚的統計。

債務危機化解與記賬習慣養成

其優點如下:

  1. 通過支付寶消費和收入的金額會自動記錄,且花唄、信用卡的賬目都是在消費時便記錄已經消費,還款時只記錄還款,不算做消費;債務危機化解與記賬習慣養成
  2. 無需另外下載APP,亦無須另外注冊賬號,畢竟這年代支付寶誰都有吧;
  3. 內部資金流動數據自動變化;
  4. 所有資產(負債),當日、月收支數據和構成一目了然;債務危機化解與記賬習慣養成
  5. 自動記錄的外幣交易會換算為等值人民幣記錄。

當然,它也有缺點:

  1. 自動記錄的消費和收入不能智能分類(強迫癥和鄙人都不能忍);
  2. 只有現金、支付寶內資金(花唄、余額寶和余額)和綁定支付寶的銀行卡,不能自定義其他賬戶(如微信、京東白條等);
  3. 信用卡的負債會計入總資產但花唄的負債不會;
  4. 不能自由編輯內部賬戶間轉賬;
  5. 不能自由編輯外幣交易。

雖然如此,支付寶記賬本仍是鄙人首推的記賬軟件,畢竟其依托于我們每日都要用的支付寶,不用另外再下載APP,且其功能已經能滿足大學生絕大多數的日常需求。

隨手記

隨手記是一款專業的記賬軟件,支持多個平臺,有PC端、平板電腦端和手機端,且注冊賬號即可多端同步。其分為免費版和專業版(收費版),私以為免費版就已經能滿足絕大多數大學生的記賬需求。

債務危機化解與記賬習慣養成

支付寶記賬本的功能隨手記幾乎都有,并且其還可以自主編輯賬戶,余額寶、基金賬戶、借記卡、信用卡、微信錢包、螞蟻花唄、京東白條,甚至是學校的飯卡都可以自主編輯。同時其也支持內部賬戶之間轉賬的記錄,支持借出款和借款的記錄,股票賬戶的記錄。隨手記還支持賬本導入??傊伤苄詮?,自由度高。

債務危機化解與記賬習慣養成

除此之外,非常值得一提的就是,其有專門的大學生賬本。該賬本模式,針對大學生群里做了專屬設計,對于大學生非常友好。

但是,高自由度也帶來了隨手記相較于支付寶最大的劣勢——幾乎所有賬目都有記賬人自己編輯,不能自動編輯(不過可以導入),雖說可以更加提升記賬對“量入為出,適度消費”的貢獻,但也極大地考驗記賬人的毅力。另外作為一款軟件,開發者為了獲利,也不可避免的加入了一些可能不那么重要的功能,強迫著患者可能會用起來不爽。但是鄙人認為隨手記仍然值得一用。

債務危機化解與記賬習慣養成

另外,由于忙于考研,鄙人進來沒有閑暇測試其他記賬軟件的相關功能,過幾日鄙人會寫關于網易有錢的詳細測評。

適度消費的其他要點。

  1. 僅僅是記賬了,還是遠遠不夠的,還要真的用心去記賬,看到賬目體現出的問題,估算自己的未來收入和消費能力。
  2. 多想想現在的自己是在用家里的錢,了解賺錢的不易(最好自己嘗試兼職),這樣會降低消費欲望。
  3. 為消費做大概的計劃,在想買貴重物品前審慎思考。比如可以給自己硬性規定一個貴重物品消費思考期,可以是1天到3天,這樣有助于防止沖動消費,提高金錢利用效率。
  4. 如果一定需要消費,或需要為消費做準備盡量避免找小貸公司,尤其是上人行征信的小貸,盡量使用有固定免息期的信用卡。
  5. 避免被滾雪球,養成定期清償債務的習慣,防止信用卡逾期。不要想沒到還款最后期限就等于不用還,尤其是對于有利息的貸款。
  6. 一定要理解,小額貸款、信用卡對于大學生的最大作用是平衡收支,平均分配支出,緩解收支矛盾,(因為我們的收入通常是均勻的,比如每月工資和生活費都是按時獲得,但是支出確實十分不均勻的,比如過年人們置辦年貨就可能大量消費,而非節假日消費就很少)而非提前消費,尤其是盲目地提前消費。
  7. 無論如何,堅決不借高利貸,裸貸。遇到這類情況,情節十分嚴重的可以向公安機關反映。

自食其力

正如前文所述,隨互聯網浪潮而來的不只是消費欲望的增加,還有收入機會的增加。當前,大學生在完成課業之外,兼職的渠道也越來越多。上文只要論述如何不落入債務泥潭,而自食其力地兼職、工作正是已經落入債務泥潭,“上岸”的關鍵。

想要平安“上岸”,除了要管住自己買買買的手外,還要想辦法還上已經欠下的債務,兼職無疑是一條比較靠譜的路。鄙人認為,大學生賺錢應該考慮這幾條:

  1. 不做違法犯罪的工作,避免落入傳銷組織魔掌,不參與非法集資。這條聽起來冠冕堂皇,人人都覺得自己不會落入傳銷,但是數據表明大學生深陷傳銷的案例比比皆是。鄙人學校若干同學,身陷傳銷組織,從江蘇泡到西安,幸虧學校和公安機關的解救,其中一個學長為了逃離傳銷窩點從3樓跳下,僥幸活命。所以珍惜生命,遠離傳銷。
  2. 最好是和自己未來職業規劃相關的工作,對自己的發展也有幫助。例如鄙人就兼職寫文案工作,碼字賺錢。雖然最簡單的工作是散發傳單之類的,但是這類工作工資不高,還沒有發展性,當然純為了還貸“上岸”角度,為了救急這類工作也可以做的。另外家教也是個很好的選擇,很鍛煉對基礎知識的掌握,而且收入十分豐厚,鄙人在江蘇,當地價格能達到100-150元/小時。
  3. 善于理財,精打細算。學姿勢里有很多大佬,大家可以向大佬學習薅羊毛姿勢,一方面減少消費,一方面薅來的羊毛部分可以變現。
  4. 要能吃苦。好逸惡勞是永遠上不了岸的,即使上岸了,未來恐怕也會再次深陷泥沼。

關于自食其力的細節,鄙人還需要再斟酌,更詳細的內容會在考研結束后寫成。

另外有一點非常重要的就是,如果面臨雪球越來越大的危險,一定要果斷地求助于父母,無論何時家都是我們最可靠的后盾。與很多難以上岸的群友聊天得知,明明靠自己兼職賺錢已經很難還清欠款,還是不愿告知家里,希望靠自己還清,甚至有人還借錢還錢,這是萬萬使不得的。希望自食其力固然是好,也要看清局勢,古語云“識時務者為俊杰”,實在不好意思向家里要,可以當做借家里的錢還款,到時候在還給父母,這樣還能鞭笞自己更加努力地工作防止自己懈怠。切勿逞強,因小失大,先上岸,生活回到正軌最重要。

畢竟大學生依然是學生,最重要的是學業,這是今后人生、事業的一個基礎。

后記

因鄙人才疏學淺,時間也不充裕,本文還有許多紕漏,望大家海涵,也歡迎大家指出文中不足,鄙人考研結束后會及時補充文中未盡之言和不足之處。最后,祝朋友們早日上岸。

《債務危機化解與記賬習慣養成》由“呆萌的小白”原創,非授權禁止轉載!

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評論列表(1條)

  • qq57a6cb7f7635b7de3abbea1f9b3c4d0b
    qq57a6cb7f7635b7de3abbea1f9b3c4d0b 2018年3月17日 下午10:56

    坐標廣東茂名 大二做35塊兩小時的家教還做了4個月 薪資更好一點的家教也不會超過50/h 笑哭
    發傳單平均9/h 校園外賣0.6/單
    大四負債60k 還好下個月就工作了
    我是真的羨慕家教100+/h的地區

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