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信用卡逾期姿勢

俺曾在《信用卡姿勢》和《信用姿勢》提到逾期的后果是會上征信,影響未來的經濟活動,但沒有講逾期金額更大、逾期時間更長時會發生什么,這就是本文的話題。

首先,信用卡逾期不等于信用卡犯罪,論嚴重性還差了好幾個等級,因此逾期之后不要慌,還掉就是,然后信用卡還能用的話就繼續用,為何不是立即注銷掉而是繼續用呢?有三個原因:

  1. 注銷信用卡并不能消除逾期記錄,無論銷不銷卡,在個人信用報告-逾期及違約信息中都會出現(不是立即出現,所以逾期后去查信報沒不良信息別高興太早)貸記卡逾期的賬戶數、月份數、單月最高逾期總額和最長逾期月數,此處的記錄會在結清欠款后保留5年,所以逾期之后銷掉信用卡是在掩耳盜鈴,只有壞處沒有益處;
  2. 在信報的信貸交易信息明細中,還會記錄上每個未銷賬戶最近24個月的還款記錄,如下圖所示,小方框中的斜線表示無,*表示未使用,N表示normal,如果是數字則表示未還最低的次數,沒注銷而繼續使用,2年后新的記錄就會覆蓋舊的還款記錄;信用卡逾期姿勢
  3. 逾期會影響后續申卡,注銷后能不能申到新卡還不一定,留著繼續用更穩妥。

在逾期還清后,如逾期時間不長,且只逾期過這一次的話,過幾個月就影響不大了,而超過3個月則屬于嚴重逾期。嚴重逾期和多次逾期的影響都較為惡劣,申請人的評分降到極低。

銀行的心思比較奇怪,在持卡人已經逾期時可能根本就不會提醒,而非要逾期到一定時間才會通知持卡人。

持卡人不理睬,則催收手段會從短信催收次第上升到電話和信件催收、上門催收、法院起訴和外包催收,為什么法院起訴會在外包催收之前?

因為勝訴并成功執行,欠款人連訴訟費都要一并承擔,加上滯納金等,銀行還是有得賺,而外包給催收公司,不僅要折價,還要支付不少費用。

另外,訴訟只是解決問題的一種途徑,有民事和刑事之分,民事案件不會拘留,而刑訴又得先認定持卡人是惡意的信用卡詐騙,這對銀行比較麻煩,對雙方的律師和判案的法律工作者也比較麻煩,大家都麻煩。

欠錢的才是大爺很有道理,但銀行也不是全無辦法,凍結行內資產,通報其它銀行,催收者也常嚇唬逾期者,讓去自首,有心理承受能力差的一聽砸鍋賣鐵就還了,還有真去自首,結果被警察叔叔趕出公安局——這點破事兒還找國家?先讓銀行準備好材料把案子立了再說。

嚇唬也不管用的話,催收公司就會登場,從事催收工作的,不少就是逾期后沒有辦法還的人,催收除了死皮賴臉各種騷擾外,也有勾結黑社會玩兒暴力的,平安銀行就有過暴力催收的黑歷史。

催收和反催收之間狗血的事情太多,無非是斗惡,誰更兇殘誰獲勝,網上能搜到一堆應付催收的帖子。

銀行不到最后不會撕破臉進行刑訴,如果被告本來就沒還款能力,花錢將其送進監獄的同時,也斷了被告的經濟來源,更不可能還得上,魚死網破的被告自然不會坐以待斃,有資產也早轉移干凈了,無可供法院執行的資產,欠款就成了壞賬。

當然,若不是打定主意當老賴,逾期要盡快處理,表露還款的意愿十分重要,無論多少一直在還的話,雙方就能和氣地協商,畢竟是和諧社會嘛。銀行的人甚至還會給欠款者出主意,提交貧困、病殘證明以申請減免費用,獲得更長的寬限期。

逾期之后銀行總體還是先禮后兵的,但若逾期金額巨大,立案條件會被輕易滿足,此時銀行反而會比較直接。

《信用卡逾期姿勢》由“Youling”原創,非授權禁止轉載!

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