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信用卡分期真實利率計算姿勢

信用卡分期名義上的手續費是每期0.5%~0.9%的樣子,很多人單純地以為年利率就是每月(期)手續費*12,這樣算出來是其實只是利息系數,只能方便持卡人很快的通過本金*利息系數計算出所要給付的總的手續費。
為什么俺們說很多分期產品甚至銀行宣傳的年利率都不是真實的年利率?原因是因為你每個月都在還款,待還本金在減少,而利息卻沒有。


俺寫了個小程序來計算每期的實際利率,設借款十萬,分12期還款,手續費每期0.6%,結果如圖:

信用卡分期真實利率計算姿勢

是的沒錯,只有第一期的年化利率是符合宣傳的,后面幾期都不符合,到了最后一期,月利率都高達7.2%?。?!

那不被蠱惑,如何才能計算出真實的利率呢?

方式一,使用excel表格

以¥12000分12期,分期手續費每期0.6為例,每月需要還款12000/12+12000*0.006=1072在excel中第1行輸入12000,在第2-13行輸入-1072(注意是負的),然后在第14行輸入公式=IRR(A1:A13)*12,Internal Rate of Return是指內含報酬率的意思,直接看計算結果即為真實年化利率。

信用卡分期真實利率計算姿勢

方式二,直接使用公式

年利率=12*每期手續費*分期期數/[(1+分期期數)/2]=24*分期期數*每期手續費/(1+分期期數)
代入剛才的例子,24*12*0.6/(1+12),約合13.3%,這種方式簡單,但沒第一種來得精確。
通過計算俺們可以發現,即便是白條和花唄這種每期手續費只有0.5%的分期產品,分1年的話,實際年利率依然高達10.896%。

以上計算方式同樣適用于銀行的現金分期,而對利息隨著期數遞增而遞減的等額本金類產品是不適用的。

《信用卡分期真實利率計算姿勢》由“Youling”原創,非授權禁止轉載!

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評論列表(6條)

  • 盛緒
    盛緒 2018年6月27日 下午9:26

    應該還要復利,年利率=(1+月利率)^12-1

    • youling
      Youling 2018年7月1日 下午6:22

      @盛緒這個已經是計算了復利的算法。

    • 盛緒
      盛緒 2018年7月1日 下午9:52

      @Youling=IRR(A1:A13)*12,IRR算的月利率,月的換算成年的應該還要復利,不能直接×12吧

    • youling
      Youling 2018年7月2日 下午2:18

      @盛緒=IRR(A1:A13)*12是從每月還款逆向算的利率,如果不是復利,利率才7.2%。

  • 半度年華
    半度年華 2016年11月6日 上午7:40

    這個是只適用于固定利息系數的產品嗎?看了一會不是太明白,也明白了一點。

    • youling
      Youling 2016年11月9日 上午2:49

      @半度年華信用卡分期必然固定利息系數,只有分攤到每期收取和一次性收取兩種,所以用IRR來計算。
      如果要算非定期的,可以利用XIRR來算,二者的解釋可以看:https://zhidao.baidu.com/question/424146461109256492.html

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